Monet lainaa harkitsevat miettivät usein onko jokin tietty vuodenaika tai kuukausi muuta parempi hakea lainaa. Olisiko esimerkiksi alkuvuosi suotuisampi korkojen suhteen, tai tarjoavatko pankit loppuvuodesta erityisen hyviä lainatarjouksia?
Kysymys on ymmärrettävä, sillä lainan ottaminen on iso taloudellinen päätös ja jokainen haluaa saada mahdollisimman edulliset ehdot. Tutustuimme siihen, mihin asioihin lainan ajoituksessa kannattaa kiinnittää huomiota ja onko vuodenaika ratkaiseva asia lainaa hakiessa.
Lainakorkojen taso määräytyy pitkälti markkinakorkojen perusteella. Edullisin hetki hakea lainaa on usein silloin, kun viitekorot, kuten esimerkiksi Euribor 3 kuukauden tai Euribor 12 kuukauden korko, ovat matalalla. Vuodenajat eivät ole ratkaisevassa roolissa viitekorkojen vaihtelussa.
Euroopan keskuspankin pitkän aikavälin tilastot paljastavat, että korkeimmillaan Euribor 12 kuukauden korko on ollut maaliskuussa 1995, jolloin se nousi 8,02 prosentin tasolle. Alimmillaan se kävi tammikuussa 2021, jolloin korko painui miinukselle, tarkalleen -0,5047 prosenttiin. Vaikka korkojen vaihteluväli on huomattava, nämä ääripäät eivät liity vuodenaikojen kiertoon, vaan ovat selkeästi yhteydessä talouden yleiseen tilanteeseen eri aikoina.
Sisällysluettelo:
Vaikuttaako vuodenaika lainan hakemiseen?
Yleisesti ottaen mikään yksittäinen kuukausi tai vuodenaika ei automaattisesti takaa muita parempaa lainaa tai alhaisempaa korkoa. Pankit ja muut luotonantajat myöntävät lainoja ympäri vuoden, ja niiden ehdot määräytyvät pitkälti koron, kilpailutilanteen ja asiakkaan oman taloustilanteen perusteella. Varsinaista “lainasesonkia” ei samalla tavoin ole kuin vaikkapa matkailussa tai vähittäiskaupassa.
Tutkimusten mukaan on kuitenkin havaittavissa trendejä siitä, että tiettyinä aikoina vuodesta lainoja haetaan keskimäärin enemmän. Esimerkiksi keväisin moni ryhtyy asunnonetsintään tai kodin remontoitiin, mikä kasvattaa asuntolainojen ja remonttilainojen kysyntää. Vastaavasti loppuvuodesta, etenkin joulun alla, kulutusluottojen haku voi yleistyä kun halutaan kattaa lahja- ja juhlakauden menoja. Nämä kysynnän vaihtelut eivät kuitenkaan tarkoita sitä, että pankit automaattisesti muuttaisivat korkojaan vuodenajan mukaan. Pikemminkin kyse on siitä, milloin ihmisillä on eniten tarvetta lisärahoitukselle.
Kannattaa myös huomioida, että ruuhkahuiput voivat vaikuttaa lainahakemusten käsittelyaikoihin. Jos haet isompaa lainaa pankista juuri keskellä kesälomakautta tai joulun ja vuodenvaihteen tienoilla, hakemuksesi käsittely saattaa viedä hieman normaalia kauemmin lomien ja pyhien vuoksi. Itse lainan saatavuuteen tai hintaan näillä viivästyksillä ei silti useimmiten ole vaikutusta, joskin odottaminen voi olla epämukavaa jos raha on tarpeen nopeasti.
Korkotaso ja talouden suhdanteet
Lainojen korot vaihtelevat ensisijaisesti yleisen taloustilanteen ja Euroopan keskuspankin ohjauskoron perusteella, eivätkä ne noudata kalenterivuoden kiertoa. Parhaat ajat hakea lainaa sijoittuvat usein sellaisiin hetkiin, jolloin korot ovat alhaalla tai laskusuunnassa. Jos korkotaso on historiallisen matala, uusi lainanottaja hyötyy pienemmistä kuukausieristä ja edullisemmista kokonaiskustannuksista. Esimerkiksi vuosina, jolloin Euribor-viitekorot olivat lähellä nollaa, monet hyödynsivät tilannetta ottamalla asuntolainan tai muita isoja lainoja matalalla korolla.
Toisaalta, jos taloudessa näkyy merkkejä korkojen noususta, voi olla perusteltua hakea lainaa ennemmin kuin myöhemmin. Mikäli odotettavissa on, että keskuspankki nostaa ohjauskorkoa lähiaikoina inflaation takia, pankkien tarjoamat lainakorot voivat nousta pian sen jälkeen. Tällaisessa tilanteessa laina ennen koronnostoja voi osoittautua edullisemmaksi.
Talouden suhdanteet vaikuttavat myös pankkien lainanmyöntöhalukkuuteen. Esimerkiksi taantuman aikana pankit saattavat tiukentaa luotonannon kriteereitään, jolloin lainan saaminen voi olla vaikeampaa riippumatta vuodenajasta. Hyvän talouskasvun aikana taas kilpailu asiakkaista on kovempaa ja lainanmyöntäjiä riittää, mikä voi johtaa parempiin ehtoihin lainanhakijan kannalta. Nämä ilmiöt eivät liity suoraan siihen, onko kesä vai talvi, mutta ne voivat osua tiettyihin aikoihin vuodesta sattumalta.
Pankkien kampanjat ja tarjoukset
Lainamarkkinoilla näkee aika ajoin kampanjoita, joissa luotonantajat houkuttelevat asiakkaita erikoistarjouksilla. Jotkin pankit ovat esimerkiksi tarjoneet uusille asiakkaille asuntolainaa tietyn jakson ajan ilman toimitusmaksua tai myöntäneet kulutusluoton alennetulla korolla kampanjan keston verran.
Näillä kampanjoilla ei yleensä ole selkeää kuukauteen sidottua ajankohtaa, mutta usein ne sijoittuvat aikoihin, jolloin kilpailu asiakkaista on vilkasta tai kysyntää halutaan piristää. Esimerkiksi keväällä pankit saattavat mainostaa edullista remonttilainaa kotien kunnostussesongin kynnyksellä. Vastaavasti syksyllä tai loppuvuodesta voidaan nähdä kampanjoita, joissa laina-asiakkaille luvataan vaikkapa alennettu marginaali tai muuta hyötyä, jotta vuoden viimeisetkin halukkaat uskaltautuisivat hakemaan lainaa.
On hyvä pitää silmällä eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjouksia. Mikäli sattuu löytymään kampanjan, joka alentaa lainan kustannuksia tai kuluja, voi lainahakemuksen ajoittaminen siihen saumaan olla järkevää. Toisaalta pelkkien tarjousten perässä ei kannata nostaa lainaa, ellei rahoitukselle juuri sillä hetkellä ole aitoa tarvetta.
Lainan tarve eri vuodenaikoina
Usein lainan ottamisen ajankohta määräytyy lopulta oman tarpeen ja elämäntilanteen mukaan. Erilaiset hankinnat ajoittuvat eri aikoihin vuodesta, ja tämä voi heijastua lainahakuihin. Käsitellään muutamia yleisiä tilanteita:
Asuntolaina ja asuntokaupan sesongit: Kevät ja alkukesä ovat perinteisesti vilkasta aikaa asuntokaupassa Suomessa. Lumen sulaessa myyntiin tulee paljon asuntoja, ja monet perheet suunnittelevat muuttoa koulujen loma-aikaan. Tällöin myös asuntolainoja haetaan runsaasti. Loppukesästä ja syksyllä on usein toinen piikki, kun lomakausi on ohi. Vaikka asuntolainahakemuksia lähetetään eniten näihin aikoihin, se ei automaattisesti tarkoita että pankista saisi tavallista parempaa marginaalia juuri keväällä. Kilpailutilanne voi kuitenkin olla asiakkaan kannalta suotuisa: jos useampi pankki havittelee uutta asuntolaina-asiakasta samanaikaisesti, hakija voi saada useita kilpailevia tarjouksia ja neuvotella ehdoista. Hiljaisempina aikoina (esimerkiksi joulun tienoilla) asuntokauppa hidastuu, mutta toisaalta yksittäisellä ostajalla voi silloinkin olla hyvä neuvotteluasema, jos myyjät haluavat saada kaupat pakettiin ennen vuodenvaihdetta.
Autolaina ja muut suuret hankinnat: Autokaupassa syksy on usein uusien mallien julkaisun aikaa, ja silloin autoliikkeillä on kampanjoita edellisen mallivuoden autojen myymiseksi. Jos löydät hyvän tarjouksen autosta vuoden lopulla, myös autolainan tarve saattaa osua siihen hetkeen. Keväällä veronpalautukset tai lomarahat voivat parantaa kuluttajien ostovoimaa, jolloin osa päättää laittaa rahat käyttöön auton hankintaan ja ottaa lisäksi lainaa tarpeen mukaan. Suurten hankintojen rahoittamisessa paras ajankohta on usein silloin, kun sopiva ostokohde löytyy edullisesti, ajankohdasta riippumatta. Kannattaa siis seurailla esimerkiksi autojen tai kodinkoneiden alennusmyyntejä: edullisempi hankintahinta tarkoittaa pienempää lainaa.
Remonttilaina: Kotiremontteja tehdään paljon kesäisin, mikä tarkoittaa että remonttilainoja haetaan keväällä ja alkukesästä. Rakennus- ja remonttialan sesonki on kuumimmillaan keväästä syksyyn, jolloin myös tarvikkeiden ja työvoiman hinnat voivat olla korkeammalla kysynnän vuoksi. Jos remontin aikataulu on joustava, voi rahoituksen kannalta olla hyödyllistä ajoittaa projekti myöhempään syksyyn tai talveen, jolloin remonttifirmoilla on vähemmän töitä ja mahdollisesti kilpailukykyisemmät hinnat. Itse lainan hinnalle vuodenajalla ei ole suoraa vaikutusta, mutta edullisemmat remonttikustannukset tarkoittavat pienempää lainamäärää.
Kulutusluotot ja arjen menot: Kulutusluottoja otetaan erilaisiin arjen menoihin ympäri vuoden. Tyypillisesti alkuvuodesta nähdään pientä piikkiä, kun joulun ja vuodenvaihteen kulut on kerrytetty luottokorteille ja halutaan yhdistää tai uudelleenrahoittaa näitä velkoja. Syksyllä monen taloudessa palataan lomien jälkeen arkeen. Kesälomakauden kulut ja koulujen sekä yliopistojen aloitukseen liittyvät hankinnat voivat kuormittaa syyskuukausien budjettia, jolloin joillakin on tarvetta turvautua lisärahoitukseen arjen menojen tasaamiseksi. Joulun lähestyessä puolestaan osa ihmisistä saattaa turvautua pikaluottoihin esimerkiksi lahjaostoksia varten. Silloin on kuitenkin syytä harkita tarkkaan, onko juhlapyhien takia velkaantuminen tarpeen vai voisiko menot kattaa muilla tavoin. Yleisesti ottaen korkotaso näissä tilanteissa ei riipu kuukaudesta, mutta oman talouden ennakointi auttaa välttämään kiireessä otettuja kalliita lainoja.
Oma taloudellinen tilanne ratkaisee
Laajemmassa kuvassa paras aika hakea lainaa määräytyy pitkälti henkilökohtaisen taloustilanteesi mukaan. Ennen lainahakemuksen tekemistä on hyvä arvioida oma maksukyky ja elämäntilanne. Vakaa taloudellinen tilanne tarkoittaa esimerkiksi sitä, että sinulla on säännölliset tulot ja kohtuulliset menot, eikä muita velkoja liiaksi rasittamassa budjettia. Pankit ja lainanantajat arvioivat hakemuksesi erityisesti tulojasi, menojasi ja velkojesi määrää vasten, joten saat todennäköisemmin edullisen lainatarjouksen silloin, kun nämä asiat ovat tasapainossa.
Mikäli olet hiljattain aloittanut uudessa työpaikassa tai esimerkiksi perheeseesi on tulossa muutoksia, voi joskus olla viisasta odottaa hetki ennen lainan hakemista. Vakituinen työ ja riittävä työhistoria antavat pankeille luottamusta siihen, että tulosi jatkuvat. Samoin, jos tiedossasi on lähiaikoina isoja menoja tai tulojen lasku (kuten vanhempainvapaa tai opintovapaa), lainanottamista kannattaa harkita tarkoin. Parhaaseen lopputulokseen pääset, kun ajoitat lainanoton sellaiseen ajankohtaan, jona oma taloutesi on mahdollisimman vahva ja vakaa.
Huomioi myös luottotietosi. Jos sinulla on ollut maksuhäiriömerkintöjä, uutta lainaa on käytännössä turha yrittää hakea ennen kuin merkintä on poistunut luottorekisteristä. Luottotietojen puhtaus on perusedellytys lainan saannille. Paraskaan vuodenaika ei auta, jos luottotiedoissa on esteitä tai jos maksukyky ei riitä lainan hoitoon.
Jos taloutesi on kunnossa ja olet suunnitellut lainan käyttötarkoituksen hyvin, voit hakea lainaa juuri silloin kun tarve on akuutti. Hyvä valmistautuminen, kuten ennakkosäästäminen käsirahan kartuttamiseksi tai puskurirahaston kerääminen yllättäviä menoja varten, parantaa mahdollisuuksiasi saada laina ja hoitaa sen takaisinmaksu sujuvasti.
Paras aika vuodesta hakea lainaa kokemuksia
Lainaopas.com suoritti kolmen suomalaisen lainanhakijan haastattelun. Alapuolella on heidän kertomuksia siitä, milloin he päättivät hakea lainaa ja millaisia kokemuksia heillä on. Kukin heistä löysi ajankohdan, joka sopi heidän elämäntilanteeseensa ja tavoitteisiinsa. Nämä näkökulmat eivät ole mainosmaisia eivätkä väitä, että lainanotto olisi ratkaisu kaikkeen. Pikemminkin ne ovat esimerkkejä siitä, miten oikea ajoitus voi vaikuttaa lainaprosessiin ja lopputulokseen.
Yläpuolella olevassa graafissa korkeimmat arvot nähdään huhti–kesäkuussa, jolloin esimerkiksi asuntokauppa ja remonttihankkeet usein vilkastuvat. Toukokuu näyttäisi olevan huippukohta, mikä voi viitata siihen, että tarjontaa ja kilpailua on eniten juuri silloin.
Loppuvuodesta suotuisuus hieman laskee, mutta ei merkittävästi. Marraskuussa ja joulukuussa suotuisuus on keskitason tuntumassa, mikä kertoo siitä, että myöskään vuoden lopussa lainan hakeminen ei ole poissuljettua. Kaiken kaikkiaan graafi havainnollistaa, että lainan hakemiselle voi olla useita hyviä hetkiä vuoden mittaan, ja suotuisuus vaihtelee maltillisesti.
Keväällä liikkeelle asuntolainalla – Lauran kokemus
”Hain asuntolainaa huhtikuussa, kun olin juuri saanut vakituisen työpaikan ja sopiva asunto löytyi nopeammin kuin osasin odottaa. Pankit vastasivat yllättävän nopeasti ja sain muutaman päivän sisällä kolme erilaista tarjousta, joista valitsin sen, jossa marginaali oli alhaisin. En tiedä oliko kevät juuri se ratkaiseva tekijä, mutta ainakaan pankkien suuntaan ei tuntunut olevan mitään ruuhkaa, vaikka olin kuullut muuta. Ehkä olin vain sopivassa kohtaa liikkeellä.”
– Laura, 34, Espoo
Lauran tapaus osoittaa, miten lainan hakeminen keväällä – kun asuntomarkkinoilla on usein vilkasta – voi toimia sujuvasti, jos oma tilanne on kunnossa ja dokumentit valmiina. Hän ei jäänyt odottelemaan jotain erityistä kampanjaa, vaan tarttui tilaisuuteen heti kun asunto tuli vastaan.
Loppuvuoden remonttilaina – Juhanin ratkaisu
”Meillä oli pitkään suunnitteilla kylpyhuoneremontti, mutta sopiva hetki löytyi vasta marraskuussa. Olin aluksi epäileväinen, koska ajattelin, että pankit eivät olisi aktiivisia enää siinä vaiheessa vuotta. Toisin kävi. Yllätyin siitä, kuinka nopeasti saimme lainapäätöksen ja vieläpä aika hyvillä ehdoilla. Rakennusliike suositteli muutenkin remontin ajoittamista syksyn lopulle, koska silloin töitä on vähemmän ja aikatauluja helpompi sovittaa.”
– Juhani, 52, Lahti
Juhanin mukaan loppuvuosi ei ollut huono ajankohta, vaikka yleisesti voisi kuvitella pankkien olevan hiljaisempia. Hän huomasi myös, että remonttifirmoilla oli enemmän vapaita aikoja kuin keväällä, mikä teki projektista sujuvamman. Lainan hakeminen tuntui käytännölliseltä juuri siinä hetkessä.
Kulutusluotto alkusyksystä – Annin näkökulma
”Tarvitsin lisärahoitusta muuttoon ja kalusteiden hankintaan, kun vaihdoin kaupunkia opiskelujen vuoksi. Hain kulutusluottoa syyskuussa, ja ainakin omalla kohdallani se toimi hyvin. Lainapäätös tuli samana päivänä ja rahat näkyivät tilillä jo seuraavana. Olin vertaillut eri palveluita jo aiemmin, mutta lopulta päädyin tuttua kautta saatuun suositukseen. Ehdot olivat järkevät, eikä lainan lyhennys kuormita liikaa kuukausibudjettia.”
– Anni, 28, Oulu
Annin tilanne on esimerkki siitä, miten lyhytaikainen rahoitustarve voi syntyä yllättäen. Hän ei valinnut lainan ajankohtaa kampanjoiden perusteella, vaan tarpeen mukaan.
Kilpailuta lainatarjoukset aina
Ajankohdasta riippumatta yksi keskeinen neuvo on, että vertailet useamman pankin ja rahoitusyhtiön lainatarjoukset ennen päätöksen tekemistä. Lainojen korot ja ehdot vaihtelevat rahoittajasta toiseen, ja kilpailuttamalla lainan varmistat itsellesi parhaat mahdolliset ehdot sillä hetkellä. Vaikka yleinen korkotaso olisi korkea tai matala, eri lainantarjoajien välillä voi olla merkittäviä eroja hinnoittelussa.
Nykyään lainan kilpailuttaminen on melko vaivatonta, koska voit lähettää yhden hakemuksen esimerkiksi lainanvälittäjäpalveluun, joka palauttaa useiden pankkien tarjoukset vertailtavaksi. Vaihtoehtoisesti voit pyytää tarjoukset itse suoraan muutamalta pankilta. Olennaista on, ettet tyydy ensimmäiseen tarjoukseen, vaan katsot mitä markkinoilla on tarjolla. Tämä periaate pätee vuodenajasta riippumatta: oli kesä tai talvi, aina kannattaa käyttää hieman aikaa parhaimman tarjouksen löytämiseen.
Paras aika riippuu koroista
Kuten olemme huomanneet, yksiselitteistä vastausta kysymykseen parhaasta lainan ajankohdasta ei ole. Vuodenaika sellaisenaan ei ratkaise lainan hintaa tai saatavuutta, vaan olennaista on korkotilanne, mahdolliset kampanjat sekä ennen kaikkea hakijan oma taloudellinen valmius ja tarve. Lainaa kannattaa hakea silloin, kun taloudelliset olosuhteet ovat suotuisat ja rahoitukselle on todellinen peruste.
Jos korot ovat matalalla ja olet itse valmistautunut hyvin, ajankohta on todennäköisesti oikea. Toisaalta huonossa tilanteessa oleva hakija ei hyödy edes otollisesta sesongista: esimerkiksi jos oma maksukyky on heikko tai luottotiedoissa on häiriö, lainaa ei myönnetä vaikka olisi mikä kuukausi. Siksi olennaisempaa kuin kalenterin seuraaminen on huolehtia oman talouden tasapainosta.
Paras aika vuodesta hakea lainaa on juuri se hetki, jolloin olet siihen valmis ja markkinaehdot ovat kohdallaan. Päätöstä ei kannata liikaa viivyttää odotellen ”täydellistä” ajankohtaa, jos tarve on akuutti ja lainaehdot nykyhetkellä hyvät. Vastaavasti lainaa ei pidä ottaa kevyin perustein vain siksi, että jokin hetki kalenterissa vaikuttaisi houkuttelevalta.
Jokaisen lainanottajan tilanne on yksilöllinen, ja siksi oma harkinta on avainasemassa. Kun tunnet taloutesi ja seuraat korkokehitystä, voit tehdä päätöksen lainan hakemisesta juuri sinulle sopivaan aikaan.
