Miksi en saa yhdistelylainaa? Syyt & ratkaisut

Yhdistelylaina on suosittu keino koota useita velkoja yhdeksi uudeksi lainaksi, usein matalammalla korolla. Kun kaikki pienemmät lainat ja luotot maksetaan pois yhdellä isommalla lainalla, kuukausikulut selkeytyvät ja velkojen hallinta helpottuu.

Aina yhdistelylainaa ei kuitenkaan myönnetä hakijalle, mikä voi turhauttaa. Lainapäätöksen taustalla on pankin tai rahoitusyhtiön arvio hakijan taloudellisesta tilanteesta ja riskistä – he myöntävät lainan vain, jos ovat vakuuttuneita takaisinmaksukyvystä. Suomessa velkaongelmat eivät ole harvinaisia: vuoden 2024 lopussa lähes 369 000 henkilöllä oli vähintään yksi maksuhäiriömerkintä (eli merkki luottotietojen menetyksestä). Tällainen luottohäiriö onkin yksi yleisimpiä syitä lainahakemuksen hylkäämiseen.

Alapuolella on yleisimmät syyt, miksi yhdistelylainaa ei myönnetä, ja kerromme jokaisen syyn kohdalla ratkaisuehdotuksia, joiden avulla voit parantaa mahdollisuuksiasi saada laina.

Maksuhäiriömerkintä tai heikko maksuhistoria

Ongelma: Jos hakijalla on maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa, useimmat pankit ja rahoitusyhtiöt kieltäytyvät myöntämästä uutta lainaa. Maksuhäiriömerkintä syntyy tyypillisesti, kun laskuja tai vanhoja lainoja on jätetty maksamatta niin kauan, että velkoja on vienyt asian perintään tai ulosottoon. Merkintä säilyy luottotiedoissa yleensä useita vuosia, mikä tekee uuden lainan saamisesta erittäin vaikeaa.

Myös toistuvat viivästykset aiempien lainojen lyhennyksissä voivat heikentää maksuhistoriaasi pankin silmissä – vaikka et olisi menettänyt luottotietojasi, jatkuvat myöhästymiset maksuerissä antavat kuvan taloudellisesta epävakaudesta. Pankit haluavat välttää tilanteita, joissa uusi laina jäisi hoitamatta, joten ne torjuvat hakemukset, joihin liittyy pienikin epäilys takaisinmaksun varmuudesta.

Ratkaisuehdotus: Maksuhäiriötilanteessa ensisijainen neuvo on pyrkiä korjaamaan oma maksuhistoria. Käytännössä tämä tarkoittaa, että yrität sopia vanhojen velkojen maksusta ja näin saada maksuhäiriömerkinnän poistumaan ajan myötä. Vuoden 2022 lopussa voimaan tulleen lakimuutoksen mukaan maksuhäiriömerkintä poistetaan luottotiedoista, kun merkinnän aiheuttanut velka on kokonaan maksettu.

Jos sinulla on jo merkintä, voit myös kääntyä Takuusäätiön tai kuntasi talous- ja velkaneuvonnan puoleen. Takuusäätiö voi viime kädessä takata järjestelylainan pankista, jolla kootaan velat yhteen, vaikka sinulla olisi maksuhäiriömerkintöjä. Myös hyvinvointialueiden myöntämä sosiaalinen luotto on vaihtoehto tietyissä tilanteissa – se on pienituloisille tarkoitettu laina, jonka saamiseen luottohäiriömerkintä ei välttämättä ole este. Tällaisissa erityisjärjestelyissä on tiukat ehdot, mutta ne voivat auttaa velkakierteen katkaisemisessa silloin, kun perinteiset pankit eivät lainaa myönnä.

Pähkinänkuoressa: hoida ensin maksuhäiriö pois tai hae apua velkojen järjestelyyn. Uuden lainan saaminen onnistuu vasta, kun luottotiedot ovat puhtaat tai sinulla on takaaja/vakuus tukena.

Liian suuri lainasumma

Ongelma: Yksi yleinen syy yhdistelylainahakemuksen hylkäämiseen on yksinkertaisesti se, että haettu lainasumma on liian suuri suhteessa hakijan tuloihin. Pankki arvioi jokaisen lainanhakijan maksukyvyn ja laskee, millainen kuukausierä hänen budjettiinsa mahtuisi. Jos haet selvästi suurempaa lainaa kuin mihin tulotasosi riittää, päätös kääntyy helposti kielteiseksi. Pankit eivät halua myöntää lainaa, joka veisi kohtuuttoman suuren osan kuukausibudjetistasi ja vaarantaisi taloutesi tasapainon. Itse asiassa rahoituslaitokset pyrkivät välttämään asiakkaan ylivelkaantumisen tukemista – jos hakemasi summa vaikuttaa aiheuttavan liikaa kuormitusta taloudellesi, pankki todennäköisesti kieltäytyy lainasta. Ylisuuri lainapyyntö herättää myös epäilyn, että yrität ehkä kuitata kaikki mahdolliset velat kerralla, vaikka maksukykysi ei siihen riitä.

Ratkaisuehdotus: Hae maltillisempi summa. Mikäli kokonaissumma on liian suuri, harkitse ensin pienempää yhdistelylainaa. Voit esimerkiksi yhdistää vain kalleimmat ja korkeakorkoisimmat velkasi yhteen, sen sijaan että yrität kattaa kaikkia velkoja kerralla. Monesti jo pelkästään pahimpien velkojen yhdistäminen tuo merkittäviä säästöjä korkokuluissa ja helpottaa taloudenhallintaa. Pienempi lainasumma tarkoittaa pienempää kuukausierää, mikä parantaa todennäköisyyttä, että pankki luottaa takaisinmaksukykyysi.

Voit myöhemmin, taloudellisen tilanteen kohennuttua, hakea toisen järjestelylainan kattaaksesi loput velat, jos tarpeen. Toinen keino on pidentää haettua laina-aikaa, sillä pidempi takaisinmaksuaika pienentää kuukausieriä ja voi siten helpottaa lainansaantia – toki tämä kasvattaa kokonaiskorkokuluja, joten sitä kannattaa käyttää vain apukeinona lainan saamiseksi, jos pankki ehdottaa lyhyemmän laina-ajan olevan liian rasittava. Ole realistinen lainasumman suhteen: mitoita hakemus tulojesi mukaan niin, että uusi laina oikeasti keventää kuukausikulujasi eikä kasvata niitä kohtuuttomasti. Pankin näkökulmasta pienempi laina on aina turvallisempi myöntää kuin suuri.

Lainahakemuksen virheellinen täyttäminen

Ongelma: Yllättävää kyllä, joskus vika ei ole hakijan taloudessa vaan lainahakemuksessa itsessään. Jos hakemukseen lipsahtaa virheellisiä tai puutteellisia tietoja, se voidaan hylätä automaattisesti tai viimeistään käsittelyvaiheessa. Tyypillisiä virheitä ovat esimerkiksi tulojen ja menojen kirjaaminen väärin. Esimerkki: hakemuksessa saatetaan kysyä vuosituloja, mutta jos ilmoitatkin vahingossa kuukausitulon siihen kohtaan, pankki luulee sinun ansaitsevan vain murto-osan todellisista vuosituloistasi.

Tällainen virhe johtaa käytännössä aina hakemuksen hylkäämiseen. Samoin jos jätät joitain pakollisia kenttiä täyttämättä tai kirjoitat henkilötietoihin tai osoitteeseen virheen, lainantarjoaja voi katsoa hakemuksen epäilyttäväksi tai puutteelliseksi. Heikot kielioppivirheet eivät sentään kaada lainahakemusta, mutta kaikki olennainen tieto (kuten tulot, olemassa olevat lainat, asumiskulut, siviilisääty yms.) tulee olla oikein ja ajan tasalla.

Ratkaisuehdotus: Tarkista ja täydennä hakemuksesi huolella. Ennen kuin lähetät lainahakemuksen, käy kaikki kohdat läpi ainakin kahdesti. Varmista, että luvut (tulot, menot, haettu summa, toivottu laina-aika) ovat oikein ja oikeassa muodossa (esimerkiksi vuosipalkka vuosituloihin). Jos hakemuksessa kysytään liitteitä, kuten palkkakuittia tai verotustodistusta, liitä ne pyydetyssä muodossa viipymättä.

Pieni viive tai puute tiedoissa voi viivästyttää päätöstä tai johtaa hylkäykseen. Mikäli epäilet jo tehneesi virheen edellisessä hakemuksessa ja sait kielteisen päätöksen, ei kannata epäröidä lähettää uutta hakemusta korjatuilla tiedoilla – joskus hylkäyksen syy on nimenomaan inhimillinen erehdys tiedoissa. Ole erityisen tarkkana tulojen ilmoittamisessa: laske yhteen kaikki bruttotulosi vuodessa tai kuukaudessa sen mukaan, mitä kysytään, ja syötä oikea luku oikeaan kenttään. Myös olemassa olevat velat kannattaa eritellä täsmällisesti. Huolellisesti täytetty hakemus antaa kuvan järjestelmällisestä hakijasta ja vähentää riskiä joutua hylätyksi triviaalin kirjoitusvirheen takia.

Liian pienet tulot tai liian suuret menot

Ongelma: Toinen keskeinen syy yhdistelylainan eväämiseen on riittämätön maksukyky. Maksukykyyn vaikuttaa sekä tulopuoli että menopuoli. Jos kuukausitulosi ovat kovin pienet tai epäsäännölliset, pankki voi katsoa, ettei niistä jää riittävästi ylimääräistä yhdistelylainan lyhennyksiin. Vastaavasti vaikka tulot olisivat kohtuulliset, hyvin suuret olemassaolevat menot – kuten toiset lainat, luottokorttivelat, korkea vuokra, elatusmaksut tai muut sitoumukset – voivat syödä maksukykysi niin tiukille, ettei uudelle lainalle jää tilaa.

Lainanantaja arvioi taloutesi kokonaisuutta: paljonko rahaa jää käteen pakollisten menojen jälkeen. Yleensä velanhoitokulujen osuus ei saisi ylittää noin 40 % kuukausituloistasi. Jos tämä raja ylittyy, hakemus hylätään usein, vaikka luottotietosi olisivat kunnossa. Käytännössä suuri velkamäärä suhteessa tuloihin on hyvin tavallinen hylkäyssyy – pankki voi epäillä kykyäsi suoriutua lisälainan lyhennyksistä, jos nykyisetkin velat vievät jo ison osan tuloistasi. Lainantarjoaja saattaa nähdä tilanteesi ylivelkaantuneena ja katsoa, että uusi laina vain pahentaisi ongelmaa, ellei tuloissa tapahdu kasvua.

Ratkaisuehdotus: Paranna laskennallista maksukykyäsi kaikin laillisin tavoin. Ensinnäkin ilmoita hakemuksessa kaikki tulosi tarkasti. Moni unohtaa mainita sivutulot, bonukset, vuokratulot tai vaikkapa lapsilisät, jotka voivat vahvistaa maksukykyä. Merkitse siis rehellisesti mutta kattavasti kaikki tulonlähteesi. Toiseksi, harkitse yhteishakijaa lainalle. Yhteishakija (esim. puoliso) tuo mukaan oman tulonsa ja usein vakautta tilanteeseen, mikä voi merkittävästi parantaa lainan saamisen todennäköisyyttä.

Pankki laskee kahden hakijan talouden yhteen ja riskit jakaantuvat, joten he voivat myöntää lainan sellaisellekin summalle, jota yksin et saisi. Kolmanneksi, pyri karsimaan menoja ennen lainahakemusta. Maksa mahdollisuuksien mukaan jokin pienempi luotto pois alta tai yritä neuvotella esimerkiksi luottokorttivelalle pidempi maksuohjelma, jotta kuukausittainen menokuormasi kevenee. Jo muutaman sadan euron vapautuminen kuukausibudjetista saattaa kallistaa pankin päätöksen positiiviseen suuntaan. Mikäli tulojesi ja menojesi suhde on tiukka, voit myös hakea hieman pidempää laina-aikaa tai pienempää summaa kuten edellä todettiin – näin kuukausierä pienenee ja todennäköisyys hyväksynnälle kasvaa. Tärkeintä on osoittaa lainanantajalle, että tulosi kattavat helposti sekä nykyiset menosi että haetun lainan kulut. Jos yhtälö ei paperilla toimi, pankki ei uskalla myöntää lainaa.

Epävakaa elämäntilanne

Ongelma: Lainantarjoajat kiinnittävät huomiota myös hakijan elämäntilanteen vakauteen. Tällä tarkoitetaan lähinnä sitä, onko hakijalla pysyvä työpaikka ja vakituinen asuinpaikka. Jos elämäntilanteesi on kovin epävakaa – esimerkiksi työsuhteesi on määräaikainen tai olet parhaillaan työttömänä, tai jos asut tilapäisesti vaikkapa alivuokralaisena etkä ole kauan pysynyt samassa osoitteessa – pankki saattaa arvioida riskin liian suureksi. Usein lainan saannin edellytyksenä on, että hakija on vakituisessa työsuhteessa ja asuu pysyvästi Suomessa.

Mikäli nämä ehdot eivät täyty, se selittää yleensä hylkäyksen suoraan. Epävarmuutta voivat herättää myös suuret muutokset elämässä: esimerkiksi jos olet juuri vaihtanut työpaikkaa tai aloittelemassa yritystoimintaa ilman vakiintunutta tulovirtaa, luotonantaja voi haluta odottaa nähdäksesi vakiinnutatko tulotasosi. Samoin jatkuvasti muuttuvat olosuhteet (kuten usein toistuvat muutot paikkakunnalta toiselle tai pitkät ulkomailla oleskelut) voivat pankin silmissä tarkoittaa, ettei taloutesi ole vielä asettunut raiteilleen. Kaikki mikä lisää epävarmuutta takaisinmaksukyvystä – oli se sitten epävarma työtilanne tai vaikka hyvin nuori ikä – voi toimia esteenä lainalle.

Ratkaisuehdotus: Vakiinnuta tilanteesi tai tuo esiin vakautta hakemuksessa. Jos tiedät elämäntilanteesi olleen myrskyisä, harkitse kannattaako uutta lainaa hakea juuri nyt vai vasta sitten, kun tilanne on tasoittunut. Esimerkiksi työttömänä tai koeajalla uudessa työssä lainaa on lähes mahdotonta saada. Tällöin paras ratkaisu on odottaa, että saat vakituisen työn tai että työsuhteesi muuttuu vakinaiseksi (tai ainakin jatkuu useamman peräkkäisen määräaikaisuuden verran, mikä osoittaa jatkuvuutta). Korosta hakemuksessa vakautta: jos olet määräaikaisessa työsuhteessa, mainitse jos se on jatkunut jo pitkään tai että alalla on hyvät työllisyysnäkymät.

Kerro myös esimerkiksi asumistilanteestasi – vakituinen osoite ja pitkään jatkunut asuminen samassa paikassa antavat kuvan juurtuneisuudesta. Mikäli sinulla on rinnalla hakija, sekin auttaa kuten edellä mainittiin, sillä yhteishakijan olemassaolo viestii pankille talouden tukiverkosta. Älä kuitenkaan yritä kaunistella totuutta liikaa: rehellisyys on tärkeää. Jos elämäntilanteesi on aidosti epävakaa, voi olla parempi ratkaista siihen liittyvät haasteet ensin (esimerkiksi työllistyä tai järjestellä asumisasiat kuntoon) ennen kuin sitoudut uuteen lainaan. Muussa tapauksessa vaarana on, että uusi laina vaikeuttaa tilannettasi entisestään, mikä ei ole kenenkään etu – ei sinun, eikä pankin.

Olet liian nuori

Ongelma: Vaikka lainaa saa Suomessa lain mukaan hakea heti täysi-ikäisyyden saavutettuaan (18-vuotiaana), käytännössä hakijan ikä voi muodostua esteeksi. Monet pankit ja rahoitusyhtiöt asettavat omia ikärajojaan lainatuotteilleen. On varsin tavallista, että vakuudettoman kulutusluoton tai yhdistelylainan hakijan tulee olla vähintään 20 vuotta – joissakin tapauksissa jopa 23–25 vuotta vanha. Nuoremmilla hakijoilla ei yksinkertaisesti ole vielä riittävästi näyttöä taloudenhoitokyvystä, ja tilastollisesti nuoret saattavat myös olla riskialttiimpia velkaantumaan.

Lisäksi hyvin nuorella hakijalla tulot voivat olla alhaisella tasolla (esim. opiskelija tai ura alkuvaiheessa), mikä itsessään rajoittaa lainansaantia, kuten edellä käsiteltiin. Ikä sinänsä ei ole asia, jolle voi mitään, mutta lainanantajien kannalta nuoruus tuo epävarmuutta: 18- tai 19-vuotiaalla ei yleensä ole pitkää työhistoriaa eikä ehkä pysyvää työpaikkaa. Myös luottotietohistoria on heillä lyhyt; hyvä puoli on tietysti se, että jos nuorella ei ole mitään merkintöjä, luottotiedot ovat puhtaat – mutta silti varovaisimmat pankit edellyttävät hakijalta tiettyä kypsyyttä iän muodossa.

Ratkaisuehdotus: Tarkista ikärajat ja malta tarvittaessa odottaa. Ensiksi, selvitä hakemiesi pankkien ja palvelujen ikävaatimukset. Jos olet esimerkiksi 19-vuotias ja hakemasi palvelu vaatii vähintään 20 vuoden iän, hakemuksesi hylätään automaattisesti syystä, jolle et juuri nyt voi mitään. Tällöin ratkaisu on hakea lainaa jostain muualta, joka hyväksyy nuoremmat hakijat, tai odottaa muutama vuosi. On olemassa myös muutamia luotonantajia, jotka myöntävät pienempiä lainoja 18–19-vuotiaille, mutta heidän ehtonsa voivat olla tiukemmat ja korot korkeammat – ja yhdistelylainaa ne harvemmin tarjoavat.

Käytä lainojen vertailupalvelua, joka välittää hakemuksesi useille eri pankeille ja rahoitusyhtiöille; näin et joudu itse arvailemaan kuka sinut hyväksyy, vaan saat tarjouksia vain niiltä, joiden kriteerit täytät. Esimerkiksi lainavertailusivuston mukaan monet palvelut edellyttävät hakijalta vähintään 20–23 vuoden ikää, mutta toisaalta osa perinteisistä pankeista saattaa hyväksyä 18-vuotiaan asiakkaan, jos muut ehdot (tulot, työtilanne) ovat erinomaiset. Mikäli et kuitenkaan saa yhdistelylainaa nuoren ikäsi vuoksi, voit harkita vaihtoehtoja: voisitko yhdistää velkoja vaikkapa yhteishakijan kanssa (esim. vanhempi tai vanhempi sisarus tulee lainaan mukaan)?

Tällöin pankki katsoo enemmän yhteistä maksukykyänne kuin pelkkää ikääsi. Viime kädessä aika on ystäväsi – iän karttuminen tuo yleensä vakituisemman elämäntilanteen ja paremmat tulot, jolloin lainansaanti helpottuu. Muista myös, että nuorena on erityisen tärkeää hoitaa olemassa olevat velat moitteetta ajallaan, sillä jokainen myöhästynyt maksu heikentää luottokuvaasi jatkoa ajatellen.

Haet lainaa väärästä paikasta

Ongelma: Joskus yhdistelylainaa ei tipu yksinkertaisesti siksi, että haet lainaa väärästä paikasta. Kaikki pankit eivät tarjoa yhdistelylainoja lainkaan, ja niillä jotka tarjoavat, voi olla hyvin vaihtelevat kriteerit. Esimerkiksi perinteisestä suuresta pankista voi olla paljon vaikeampaa saada yhdistelylainaa kuin erikoistuneesta verkossa toimivasta rahoitusyhtiöstä. Eroja on myös siinä, miten kukin lainantarjoaja suhtautuu erilaisiin hakijaprofiileihin: yksi pankki saattaa painottaa vahvaa tulotasoa ja moitteetonta luottohistoriaa, kun taas toinen on valmis joustamaan tuloista, jos vakuudet (esim. omistusasunto) ovat kunnossa.

Voi siis olla, että olet hakenut lainaa pankista, jolla on erityisen tiukat kriteerit tai joka ei juuri sinun tilanteessasi yleensä myönnä lainoja. Yksi tyypillinen tilanne on se, että asiakas kysyy omasta tutusta pankistaan yhdistelylainaa ja saa kielteisen vastauksen – ehkä kyseinen pankki vierastaa myöntää lainaa velkojen maksuun ilman reaalivakuuksia. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, etteikö jossain toisessa paikassa laina järjestyisi. On myös mahdollista, että olet hakenut lainaa vain yhdestä paikasta kerrallaan. Mikäli se sattuu olemaan ”väärä” paikka (eli juuri sellainen, joka ei tarjoa sopivaa lainaa sinulle), hakemus tulee hylättynä takaisin, ja saatat luulla ettei mistään irtoa lainaa.

Ratkaisuehdotus: Kilpailuta hakemuksesi useammalla lainantarjoajalla. Älä jää yhden hylkäyksen vangiksi, vaan laajenna hakua. Jokaisella pankilla on hiukan erilaiset myöntämisperusteet, joten yksi kielteinen päätös ei vielä tarkoita, ettet toisaalla voisi saada lainaa. Voit joko itse lähettää hakemuksia useisiin paikkoihin tai käyttää lainojen vertailupalvelua (kilpailutuspalvelua), joka välittää yhden hakemuksesi kymmenille pankeille ja rahoitusyhtiöille yhdellä kertaa. Tällainen palvelu säästää aikaa ja varmistaa, että löydät todennäköisemmin tahon, joka on valmis myöntämään yhdistelylainaa tilanteessasi.

Lukuvinkki: Kannattaako lainojen yhdistely?

Vertailupalvelut ovat yleensä maksuttomia käyttäjälle, eikä tarjousten kysyminen sido sinua ottamaan lainaa, joten se on riskitön tapa kartoittaa vaihtoehtoja. Muista lukea ehdot tarkasti ja vertailla saamiasi tarjouksia huolella – älä tartu ensimmäiseen “kyllä” -vastaukseen sokkona, vaan arvioi, onko tarjottu korko ja lainaehdot aidosti edullisempia kuin nykyisten velkojesi ehdot.

Väärä paikka voi myös tarkoittaa sitä, että yrität saada isoa yhdistelylainaa vakuudettomana, vaikka sinulla voisi olla mahdollisuus saada edullisempaa lainaa omasta pankistasi vakuudellisesti (esimerkiksi asuntoa vastaan). Joissain tilanteissa kannattaakin kysyä pankista myös järjestelylainaa vakuudella – jos omistat vaikka asunnon tai muuta omaisuutta, pankki voisi myöntää yhdistelylainan sitä vakuutena käyttäen huomattavasti helpommin ja matalammalla korolla.

Vakuudellinen vai vakuudeton yhdistelylaina riippuu toki tapauskohtaisesti tilanteestasi. Oleellisinta on kuitenkin hakea sieltä, missä on suurin todennäköisyys saada myönteinen vastaus: usein paras lopputulos saavutetaan, kun käytät laajaa hakukanavaa ja sitten valitset parhaimman tarjouksen.

Kokemuksia: Miksi yhdistelylainahakemukseni hylättiin?

Kolme suomalaista kertoo kokemuksistaan yhdistelylainahakemuksen hylkäämiseen liittyen. Nimet ovat muutettuja yksityisyyden suojaamiseksi, mutta tarinat perustuvat todellisiin tilanteisiin. Kokemukset osoittavat, ettei hylkäyspäätös aina tarkoita epäonnistumista, vaan joskus se voi johtaa parempaan lopputulokseen myöhemmin.

“Laitoin hakemuksen ehkä liian nopeasti ilman, että tarkistin kaikki tiedot huolella. Sain päätöksen, jossa sanottiin että tulojani ei voitu vahvistaa. Se harmitti, mutta kun lähetin uuden hakemuksen palkkatodistuksen kanssa, homma eteni. Sain lopulta lainan eri paikasta hieman paremmilla ehdoilla kuin alkuperäinen vaihtoehto.”
– Katri, 38

Kielteinen päätös ei aina tarkoita pysyvää ei-vastausta

Monet pankit ja rahoitusyhtiöt tekevät lainapäätöksiä automaattisesti ensimmäisten tietojen perusteella. Jos hakemus on puutteellinen tai siinä on ristiriitaisia lukuja, päätös voi olla kielteinen jo ennen varsinaista käsittelyä. Esimerkiksi puuttuva liite tai epäselvä tulotieto voi riittää estämään myönteisen päätöksen.

Joissain tapauksissa hylkäyksen syy ei edes liity hakemuksen virheisiin, vaan lainanantajan sisäisiin kriteereihin. Jos tulojen ja olemassa olevien menojen suhde ei täytä heidän rajauksiaan, laina ei yksinkertaisesti mahdu talouteen silloisen arvion mukaan.

“Olin juuri vaihtanut työpaikkaa, ja vaikka uusi palkka oli parempi, se ei vielä näkynyt tilitiedoissa. Lainahakemus hylättiin nopeasti. Mietin jo että mitä järkeä koko hommassa, mutta kun odotin pari kuukautta ja laitoin uudelleen haun sisään päivitetyn tulotason kanssa, sain myönteisen vastauksen.”
– Simo, 42

Taustalla voi olla myös syitä, joita hakija ei tule ajatelleeksi

Moni ajattelee yhdistelylainan olevan ratkaisu velkojen hoitoon ja helpompaan arkeen. Sitä se usein onkin, mutta lainanantajan näkökulmasta kyse on silti uudesta riskistä. Heidän on arvioitava, pystyykö hakija suoriutumaan yhdestä isommasta lainasta paremmin kuin aiemmista pienemmistä.

Esimerkiksi aiemmat viivästykset maksuissa, vaikka ne olisi jo hoidettu, voivat vaikuttaa lainapäätökseen. Myös lyhyt asumishistoria, epävarma työsuhde tai suuri osuus tuloista menevän muihin velkoihin voi estää lainan saamisen. Silti monelle kielteinen päätös johtaa siihen, että tulee tarkistaneeksi omat luvut läpi uudelleen, ja joskus se avaa uuden suunnan talouden järjestämiselle.

“En ollut aiemmin edes ajatellut, kuinka paljon kuukaudessa menee pieniin kulutusluottoihin ja kalliisiin lyhennyksiin. Kun sain kielteisen päätöksen yhdistelylainasta, istuin alas ja laskin kaiken yhteen. Huomasin, että pystyin hoitamaan pari velkaa ilman uutta lainaa ja haettiin sitten yhdistelyä uudelleen vain kahdelle kalleimmalle. Se hyväksyttiin heti.”
– Elias, 31

Yhteenveto: Näin parannat mahdollisuuksiasi

Yhdistelylainahakemuksen hylkääminen ei tarkoita, että olet lopullisesti vailla apua. Olennaisinta on nyt selvittää syy hylkäyksen taustalla – se on yleensä jokin edellä mainituista tekijöistä. Korjaamalla tai parantamalla omaa tilannettasi kyseisessä kohdassa voit merkittävästi nostaa todennäköisyyttä saada lainalle hyväksyntä.

Esimerkiksi, jos luottotiedoissasi on puutteita, keskity niiden kuntoon saattamiseen. Jos tulosi tai hakemasi summa eivät kohtaa, säädä niitä realistisemmiksi. Jos hait lainaa vain yhdestä paikasta, kokeile toista kautta ja mielellään useasta paikasta samanaikaisesti. Muista, että lainantarjoajat arvioivat hakijoita eri tavoin: yhden pankin “ei” voi olla toisen “kyllä”.

Ole valmis myös siihen vaihtoehtoon, että yhdistelylaina ei juuri nyt ole paras ratkaisu tilanteeseesi – joskus velkojen järjestelyyn löytyy apua kunnallisesta talousneuvonnasta tai vaikkapa Takuusäätiöstä, jos kaupallinen laina ei järjesty. Viime kädessä yhdistelylainan tarkoitus on helpottaa taloudellista taakkaasi, ei lisätä sitä. Siksi sekä pankin että hakijan etu on, että laina myönnetään vain silloin, kun se on kestävällä pohjalla. Kun huolehdit, että hakemuksesi on kunnossa ja taloudellinen tilanteesi mahdollisimman vakaa, olet ottanut ison askeleen kohti myönteistä lainapäätöstä. Onnea matkaan talousasioiden järjestelyssä!

Usein kysytyt kysymykset miksi en saa yhdistelylainaa