Miten opiskelija voi saada lainaa?

Opiskelijana rahasta on usein tiukkaa, ja moni nuori miettii, voiko opintojen ohella saada lainaa pankista tai muualta. Perinteinen pankki saattaa hylätä lainahakemuksen, jos hakijalla ei ole säännöllistä tuloa tai vakuuksia – tämä on turhauttava tilanne monelle. Onneksi opiskelijallekin on olemassa lainavaihtoehtoja tietyin ehdoin.

Alapuolella kerromme, miten opiskelija voi saada lainaa: esittelemme opintolainan sekä muut rahoitusvaihtoehdot opiskelijalle ja annamme vinkkejä vastuulliseen lainanottoon.

Sisällysluettelo:

Hae lainaa opiskelijana näissä palveluissa:

Opintolaina – opiskelijan ensisijainen rahoitusvaihtoehto

Useimmille opiskelijoille ensimmäinen ja usein paras laina on opintolaina. Opintolaina on valtion takaama laina, jonka tarkoitus on tukea opiskelijan toimeentuloa opintojen aikana. Kun olet oikeutettu opintotukeen (esimerkiksi saat Kelan opintorahaa), Kela myöntää sinulle valtiontakauksen opintolainaa varten. Tämä tarkoittaa, että pankki uskaltaa myöntää lainan ilman erillisiä vakuuksia, koska valtio takaa lainan takaisinmaksun pankille. Opintolainan korko on yleensä matala, ja takaisinmaksu alkaa vasta valmistumisen jälkeen. Myös lainan korot ovat verovähennyskelpoisia.

Opintolainan ehdot pähkinänkuoressa:

Lainamäärä: Voit nostaa opintolainaa tyypillisesti noin 650–850 € per opiskelukuukausi (summa vaihtelee tilanteen mukaan, esim. ulkomailla opiskeleville enemmän). Alle 18-vuotiaana laina on rajattu pienempään summaan, ja tarvitset huoltajan suostumuksen.
Nostaminen: Laina nostetaan yleensä lukukausittain tai erissä pankista. Sinä päätät, paljonko lainaa nostat ja milloin, aina enimmäismäärään asti.
Korko ja kulut: Opintolainan korkomarginaali on opiskelijalle edullinen. Opintolainassa ei yleensä ole muita kuluja kuin korko, ja korotkin lisätään lainapääomaan opiskeluaikana, joten niitä ei tarvitse maksaa heti.
Takaisinmaksu: Laina maksetaan takaisin vasta valmistumisen jälkeen (yleensä pankin kanssa sovitun maksusuunnitelman mukaisesti). Tarvittaessa takaisinmaksuun voi saada joustoa esimerkiksi lyhennysvapailla, jos tulot ovat pienet heti valmistumisen jälkeen.

Opintolainaan liittyy myös merkittävä etu: opintolainahyvitys. Jos suoritat korkeakoulututkinnon tavoiteajassa, Kela voi maksaa osan lainastasi takaisin puolestasi. Käytännössä valtio hyvittää 40% opintolainan 2 500 euroa ylittävästä osasta tiettyyn rajaan asti, mikä pienentää takaisinmaksettavaa summaa huomattavasti. Tämä kannustaa valmistumaan ajoissa ja tekee opintolainasta hyvin edullisen lainamuodon verrattuna muihin lainoihin.

Opintolaina on siis opiskelijalle suositeltavin ja edullisin keino rahoittaa opintoja ja elämistä. Aina sekään ei kuitenkaan riitä kattamaan yllättäviä menoja tai isompia hankintoja. Seuraavaksi käymme läpi, millaisia muita lainavaihtoehtoja opiskelijalle on olemassa ja millä ehdoilla niitä voi saada.

Lainaa opiskelijalle opintolainan lisäksi

Jos opintolainan enimmäismäärä ei riitä tai et ole oikeutettu opintotukeen, saatat tarvita muita rahoitusvaihtoehtoja. Myös tilanteissa, joissa ilmenee yllättäviä menoja (esimerkiksi tietokoneen hajoaminen tai kodinkoneen rikkoutuminen), opiskelija voi harkita kulutusluottoa, joustoluottoa tai muita lainatuotteita.

Nämä ovat vakuudettomia luottoja, joita monet pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät myös opiskelijoille – tosin tietyin edellytyksin. Alapuolella esitellään yleisimmät lainamuodot, joita opiskelija voi hakea opintolainan ohella.

Kulutusluotto opiskelijalle

Kulutusluotto on tavallinen kertaluontoinen laina, jonka voi käyttää mihin tahansa hankintaan tai menoihin. Opiskelijalle kulutusluotto voi tulla kyseeseen esimerkiksi silloin, kun eteen tulee kertaluontoinen isompi kustannus, johon opintoraha ja opintolaina eivät riitä. Tällainen tarve voi olla vaikkapa rikkoutuneen pesukoneen korvaaminen vuokra-asunnossa (jos olet itse vastuussa kodinkoneesta) tai välttämätön kodinhankinta.

Kulutusluottoa myönnetään ilman vakuuksia, mutta lainan saamisen ehdot ovat tiukemmat kuin opintolainassa. Lainanantaja arvioi maksukykysi ennen luoton myöntämistä. Opiskelijalle myönnetään yleensä melko pieniä kulutusluottoja, esimerkiksi muutamasta sadasta eurosta muutamaan tuhanteen, ellei sinulla ole merkittävää sivutuloa tai takaajaa. Lainan korko riippuu luotonantajasta ja hakijan taloustilanteesta. Muista, että kulutusluoton korko on lähes aina korkeampi kuin opintolainan korko, joten harkitse tarkkaan luoton tarve ja takaisinmaksusuunnitelma.

Nykyisin kulutusluottojen korkokatto on lainsäädännöllä rajoitettu: kuluttajaluottojen nimelliskorko saa olla enintään noin 20% (tarkka katto koostuu viitekorosta ja 15 prosenttiyksikön lisäosasta). Tämä tarkoittaa, että perinteiset erittäin korkeakorkoiset ”pikavipit” on saatu karsittua pois markkinoilta. Silti 15–20% korko on huomattava verrattuna opintolainaan, joten kulutusluottoa kannattaa käyttää vain todelliseen tarpeeseen ja kilpailuttaa korot huolella.

Joustoluotto ja luottotili

Joustoluotto (joskus kutsutaan myös jatkuvaksi luotoksi tai luottotiliksi) on eräänlainen käyttöluotto, joka toimii kuin tilille ennalta myönnetty luottoraja. Saat käyttöösi esimerkiksi 1000–2000 € luottolimiitin, josta voit nostaa rahaa tilillesi tarpeen mukaan. Maksat korkoa vain siitä summasta, jonka nostat, ja voit myöhemmin nostaa lisää luoton puitteissa. Joustoluotto voi olla hyvä vaihtoehto opiskelijalle, jos tulot vaihtelevat tai et halua nostaa kerralla isoa lainaa varmuuden vuoksi. Se tarjoaa joustavuutta yllättäviin menoihin ilman, että jokaiselle lainatarpeelle pitäisi hakea uutta erillistä lainaa.

Joustoluottojen ehdot opiskelijalle ovat samankaltaiset kuin muidenkin kulutusluottojen: hakijalta edellytetään luottokelpoisuutta ja yleensä jonkinlaista tuloa. Jos sinulla ei ole säännöllistä palkkatuloa, luotonantaja arvioi pystytkö suoriutumaan minimilyhennyksistä esimerkiksi opintotuen tai muiden tulojen avulla.

Joustoluottojen korot voivat myös olla melko korkeita, joten vertaile ja lue ehdot tarkasti. Positiivisena puolena joustoluotossa on jousto: voit maksaa lainaa takaisin nopeammin pois heti kun sinulla on varaa, ja vastaavasti käyttää luottoa uudelleen ilman uutta hakemusta.

Luottokortti opiskelijalle

Luottokortti on toinen tapa saada pientä lainaa käyttöönsä joustavasti. Moni pankki tarjoaa opiskelijoille tai nuorille asiakkaille perusluottokortin (esim. Visa Classic tai Mastercard), kun tietty määrä opintoja on suoritettu tai kun hakija on riittävän lähellä valmistumista. Tyypillisesti pankit voivat myöntää luottokortin, kun korkeakouluopinnoistasi on suoritettu esimerkiksi vähintään 90 opintopistettä (eli noin puolen tutkinnon verran). Joissakin tapauksissa saatetaan vaatia pidemmälle edenneitä opintoja tai vakituista sivutyötä luoton myöntämiseksi.

Luottokortin etuna on jopa 30–45 päivän koroton maksuaika ostoksille, mikä auttaa tasapainottamaan rahankäyttöä lyhyellä aikavälillä. Jos pystyt maksamaan korttilaskun pois ajallaan, luottokortin käyttö ei aiheuta korkokuluja lainkaan. Luottokortti on kätevä pienehköihin menoihin ja vararahastoksi äkillisiin tilanteisiin (esimerkiksi lääkärikäynti tai matkakulut). Opiskelijana luottokortin luottoraja on yleensä melko pieni, usein muutamasta sadasta eurosta muutamaan tuhanteen, riippuen pankista ja tuloistasi. Huomaa, että jos jätät luottokorttivelan pidemmäksi aikaa maksuun, sille kertyy korkoa, joka voi olla korkeahko. Käytä siis luottokorttia vastuullisesti ja maksa velka pois viimeistään korottoman ajan päättyessä.

Pienlaina ja muut nopeat lainat

Termi pienlaina tai arkikielessä pikavippi viittaa yleensä vakuudettomaan pieneen lainaan, jonka saa nopeasti netistä. Nykyään nämäkin ovat käytännössä kulutusluottoja pienellä summalla. Opiskelijalle suunnatut pienlainat voivat olla esimerkiksi 100–1000 € kertalainoja, joilla paikataan akuutti rahantarve. Niiden takaisinmaksuaika on tyypillisesti lyhyt (muutamasta kuukaudesta vuoteen). Kuten mainittu, lainsäädäntö rajoittaa näiden lainojen korkoja, mutta todellinen vuosikorko voi silti nousta huomattavaksi, jos lainassa on lyhyt maksuaika ja kuluja.

Pienlainaa harkitessa opiskelijan kannattaa miettiä, pystyykö varmasti maksamaan lainan takaisin nopeasti. Etuna on helppo saatavuus: lainapäätöksen voi saada jopa minuuteissa netin kautta, ja rahat tilille samana päivänä. Haittapuolena on tiukka takaisinmaksuaikataulu ja kulujen kertyminen, jos maksuaikataulusta lipsuu. Mikäli pienen lainan ottaa, on suositeltavaa kilpailuttaa useita tarjoajia ja valita se, jossa kulut ovat alhaisimmat.

Lainan saamisen ehdot opiskelijalle

Voiko opiskelija saada lainaa ilman vakituista työtä tai suuria tuloja? Tämä on monen mielessä, kun rahantarve iskee. Lainanantajat – olivatpa ne pankkeja tai rahoitusyhtiöitä – haluavat varmistaa, että laina pystytään maksamaan takaisin. Siksi he asettavat joitakin minimivaatimuksia hakijoille. Opintolainan kohdalla vaatimukset liittyvät käytännössä opintotukeen, mutta muissa lainoissa korostuvat hakijan ikä, luottotiedot ja tulot.

Yleisiä ehtoja, jotta opiskelija voi saada lainaa, ovat esimerkiksi:

Ikä vähintään 18 vuotta: Lainaa myönnetään vain täysi-ikäisille. Osa luotonantajista vaatii jopa 20 vuoden iän tai enemmän muissa kuin opintolainoissa. Opintolainan valtiontakaus voidaan poikkeuksellisesti saada myös alaikäisenä, mutta kaupalliset lainat eivät.
Suomalainen vakituinen osoite: Hakijalla tulee olla kotipaikka Suomessa ja usein myös suomalainen pankkitili, sillä lainaa myönnetään lähtökohtaisesti Suomessa asuville.
Puhtaat luottotiedot: Luottotietojen on oltava kunnossa. Yksikään pankki tai rahoituslaitos ei myönnä lainaa, jos hakijalla on maksuhäiriömerkintä (merkintä luottotietorekisterissä maksujen laiminlyönneistä). Opiskelijan kannattaa siis huolehtia, ettei esimerkiksi puhelinlaskuja tai vuokria pääse menemään perintään – maksuhäiriö estää lainansaannin pitkäksi aikaa.
Riittävä tulotaso tai takaisinmaksukyky: Tämä ei välttämättä tarkoita vakituista kokopäivätyötä, mutta jonkinlaisten tulojen on oltava olemassa. Lainanantajat voivat hyväksyä tuloiksi palkan lisäksi opintorahan, asumislisän, eläkkeen, tai vaikkapa säännölliset apurahat tai vanhempien maksaman kuukausirahan – mikä tahansa toistuva tulo, jolla voit realistisesti lyhentää lainaa. Mitä suurempaa lainasummaa haet, sitä tärkeämpää on osoittaa vakaa maksukyky. Pienemmän lainasumman (esim. alle 1000 €) voi ehkä saada pelkillä opintotuilla tai satunnaisilla tuloilla, mutta isompiin lainoihin vaaditaan yleensä joko osa-aikatyö opiskelun ohella tai muuta lisätuloa.

Entä lainaa opiskelijalle ilman säännöllisiä tuloja? Jos sinulla ei ole mitään tuloja (pelkkä opintolaina käytössä eikä lainkaan palkkatuloja tai tukia), tilanne on haastava. Täysin tulottomalle opiskelijalle harva myöntää kulutusluottoa. Tällöin vaihtoehdoksi jää usein pyytää mukaan takaaja tai yhteishakija.

Takaaja on esimerkiksi vanhempi tai muu läheinen, joka lupaa maksaa lainan takaisin, jos sinä et siihen kykene. Yhteishakija (kanssavelallinen) tarkoittaa, että toinen henkilö hakee lainaa yhdessä kanssasi ja vastaa velasta yhtä lailla.

Takaajan tai yhteishakijan avulla pankista voi joskus saada lainaa opiskelijalle silloinkin, kun omat tulot eivät riittäisi luoton saamiseen. Muista kuitenkin, että takaajan löytäminen on iso vastuun pyyntö läheiseltä – molempien osapuolten pitää harkita asia tarkoin.

Vinkkejä opiskelijalle lainan hakemiseen

Kun päätät hakea lainaa opiskelijana, on hyvä toimia suunnitelmallisesti ja fiksusti. Tässä muutamia vinkkejä, joilla parannat mahdollisuuksiasi saada laina ja löydät itsellesi sopivimman ratkaisun:

Hae ensin opintolainaa: Jos sinulla on vielä opintolainaa nostamatta, hyödynnä se ennen muita lainoja. Opintolaina on yleensä halvinta rahaa, mitä opiskelija voi saada, ja sen takaisinmaksu on joustavampi. Vaikka opintolaina ei kattaisi kaikkea tarvetta, se luo perustan taloudellesi.
Kilpailuta lainatarjoukset: Älä tyydy ensimmäiseen tarjoukseen jonka saat pankista tai nettipalvelusta. Erilaiset pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat hakijoita eri tavoin – yksi voi hylätä hakemuksen, kun taas toinen myöntää pienen luoton. Myös korot ja ehdot vaihtelevat. Netissä on helppoja lainojen vertailupalveluja, joissa yhdellä hakemuksella voit saada useita tarjouksia eri lainanantajilta. Tällöin näet heti, millä korolla ja kuluilla kukin olisi valmis sinulle lainaa antamaan. Kilpailutus auttaa löytämään edullisimman vaihtoehdon ja parantaa myös läpinäkyvyyttä: tiedät, mitä sopimukseen kuuluu.
Pyydä tarvittaessa apua yhteishakijalta: Jos oma tulotasosi on hyvin alhainen, harkitse voitko hakea lainaa yhdessä esimerkiksi puolison tai vanhemman kanssa. Yhteishakijan lisääminen hakemukseen parantaa usein todennäköisyyttä saada myönteinen luottopäätös ja voi jopa alentaa tarjottua korkoa, koska lainanantajalla on kaksi vastuullista maksajaa yhden sijasta. Muista kuitenkin, että yhteisvelallisena myös läheisesi on vastuussa lainasta täysimääräisesti, eli tämä keino ei ole kevyesti käytettävä.
Valitse realistinen lainasumma ja takaisinmaksuaika: Opiskelijana ei kannata velkaantua turhaan yli tarpeen. Laske, kuinka paljon rahaa oikeasti tarvitset kyseiseen hankintaan tai menoon. Pienempi lainasumma on helpompi saada, ja se on myös turvallisempi maksaa takaisin pienillä tuloilla. Samoin kannattaa miettiä takaisinmaksuaikaa – pidempi aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa korkokuluja. Etsi tasapaino niin, että selviydyt kuukausieristä todennäköisesti kaikissa tilanteissa.
Valmistaudu todistamaan tulosi: Vaikka opiskelijana et lähetä palkkakuittia, monet lainapaikat tarkistavat tulotiedot vaikkapa verotietojen tai tulorekisterin kautta. Ole rehellinen hakemuksessa ilmoittamiesi tulojen suhteen. Jos sinulla on osa-aikatyö, liitä siitä tiedot hakemukseen. Jos saat asumistukea tai muita etuuksia, mainitse ne. Kaikki lailliset tulonlähteet auttavat vakuuttamaan luotonantajan maksukyvystäsi.
Huolehdi talouden perusasiat kuntoon: Ennen lainan hakemista varmista, että arjen raha-asiat ovat hallussa. Tee kuukausibudjetti, jotta tiedät paljonko voit lyhentää lainaa kuussa. Vältä turhia kuluja ja selvitä, voitko säästää osan rahantarpeesta etukäteen. Mitä paremmassa tasapainossa taloutesi on, sitä todennäköisemmin pystyt hoitamaan lainan moitteetta – ja tämän myös pankki haluaa nähdä.

Lainaa opiskelijalle kokemuksia

”Minulla laina tuli vastaan, kun muutin kimppakämpästä omaan yksiöön. Takuuvuokra ja muuttokulut osuivat samaan kuukauteen, eikä säästöjä ollut tarpeeksi. Hain pienen summan ja tein heti suunnitelman, että lyhennän sen kesätöistä pois. Kokemus oli yllättävän selkeä, kun pidin summan maltillisena ja katsoin etukäteen, miltä kuukausierä näyttää omassa budjetissa.” – Aino

”Minulla syy oli terveysmenoissa. Hammaslääkäriä ei voinut siirtää, ja lasku oli isompi kuin arvasin. En hakenut suurta lainaa, vaan vain sen verran että sain laskun hoidettua ja jätin itselleni liikkumavaraa seuraavaan vuokraan. Jälkikäteen ajattelen, että paras puoli oli se, että sain kulut näkyviin yhdellä silmäyksellä enkä lähtenyt paikkaamaan tilannetta usealla eri pienellä luotolla.” – Joonas

”Olin aluksi aika varma, että minut hylätään, koska teen töitä vain satunnaisesti. Silti sain tarjouksen, kun lainasumma oli pieni ja maksuaika kohtuullinen. Minulle jäi mieleen se, että oman tilanteen rehellinen ilmoittaminen helpotti. En myöskään ottanut lainaa varmuuden vuoksi, vaan rajasin sen suoraan yhteen hankintaan, eli läppäriin. Se rauhoitti omaa tekemistä ja opiskelu sujui paremmin.” – Veera

Usein kysytyt kysymykset lainasta opiskelijalle

Voiko opiskelija saada lainaa ilman vakituista työtä?

Kyllä voi, mutta se riippuu siitä, millaista lainaa haet ja millainen oma tilanteesi on. Opintolaina on monelle helpoin vaihtoehto, koska siihen liittyy valtiontakaus, eikä pankki yleensä vaadi erillisiä vakuuksia. Jos haet muuta kuin opintolainaa, lainanantaja katsoo yleensä kokonaisuutta. Säännölliset tulot helpottavat, mutta joissain tapauksissa myös opintotuki, osa aikatyö tai muu toistuva tulo voi riittää, jos lainasumma pysyy kohtuullisena suhteessa menoihin.

Miksi pankki hylkää opiskelijan lainahakemuksen?

Hylkäyksiä tulee usein silloin, kun maksukyky näyttää paperilla liian heikolta tai epävarmalta. Jos tuloja on vähän ja menot ovat jo valmiiksi korkeat, pankki voi arvioida, että takaisinmaksu olisi liian tiukassa. Myös maksuhäiriömerkintä johtaa käytännössä lähes aina kielteiseen päätökseen. Joillakin lainanantajilla ikäraja tai vähimmäistulovaatimus voi sulkea opiskelijan ulos, vaikka muuten asiat olisivat kunnossa.

Mitä lainanantajat yleensä tarkistavat opiskelijalta?

Tyypillisesti tarkistetaan luottotiedot ja arvioidaan talouden kokonaisuutta. Moni toimija käyttää tulorekisteriä tai muita lähteitä tulojen varmistamiseen. Hakemuksessa katsotaan myös asumiskulut ja muut sitoumukset, kuten osamaksut tai aiemmat lainat. Opiskelijalla paino voi olla myös siinä, onko taloudessa puskuria ja onko menoissa tilaa uudelle kuukausierälle.

Onko opintolaina aina paras ratkaisu?

Usein se on edullisin ja selkein vaihtoehto, jos olet siihen oikeutettu ja koet sen itsellesi sopivaksi. Opintolaina on suunniteltu opiskelijan arkeen, ja takaisinmaksu alkaa yleensä vasta opintojen jälkeen. Silti kaikki eivät halua nostaa opintolainaa, ja osa tarvitsee rahoitusta tilanteessa, jossa opintolainaa ei ole saatavilla tai sitä ei halua käyttää. Silloin on kyse siitä, että arvioi realistisesti kulut ja oman maksukyvyn.

Minkä suuruista lainaa opiskelija voi yleensä saada?

Yleensä opiskelijalle myönnettävät summat pysyvät pienempinä kuin vakituisessa työssä käyvillä, koska tulot ovat usein rajalliset. Jos haet muuta kuin opintolainaa, lainasumma määräytyy pitkälti sen mukaan, miltä kuukausierä näyttää suhteessa tuloihisi ja menoihisi. Pienempi summa on usein helpompi saada, ja se tuntuu arjessa kevyemmältä myös silloin, jos tulot vaihtelevat.

Voiko opiskelija saada lainaa takaajan kanssa?

Joissakin tapauksissa kyllä, ja se voi parantaa mahdollisuuksia, jos omat tulot eivät yksin riitä. Takaaja tai yhteishakija tuo hakemukseen lisää maksukykyä ja pienentää lainanantajan riskiä. Samalla vastuu laajenee, koska takaaja tai yhteishakija sitoutuu velkaan, jos sinä et pysty maksamaan. Siksi tästä kannattaa puhua läpi rauhassa, tehdä selkeä suunnitelma ja sopia pelisäännöistä ennen kuin mitään allekirjoitetaan.

Miten opiskelija voi parantaa mahdollisuuksia saada lainaa?

Usein paras keino on pitää haettava summa realistisena ja varmistaa, että oma budjetti kestää kuukausierän. Jos sinulla on mahdollisuus tehdä osa aikatyötä tai kasvattaa säännöllisiä tuloja edes hieman, se auttaa monessa tilanteessa. Myös se, että hoidat omat laskut ajallaan ja vältät maksujen kasaantumista, näkyy pitkällä aikavälillä parempana luottokelpoisuutena. Hakemuksessa kannattaa myös olla rehellinen ja johdonmukainen, koska ristiriitaiset tiedot herättävät helposti lisäkysymyksiä.