Kodin remontti mielessä, mutta pankki on sanonut ei lainalle? Perheen yhteinen remonttilaina voi olla keino toteuttaa unelmaremontti yhdessä perheenjäsenten kanssa. Yhteislaina helpottaa lainan saamista, kun hakijoiden tulot ja mahdolliset vakuudet lasketaan yhteen. Mutta kannattaako remonttilainaa hakea vakuudellisena vai ilman vakuuksia? Tutustuimme molempiin vaihtoehtoihin ja annamme vinkkejä.
Sisällysluettelo:
Hae perheen yhteistä remonttilainaa näissä palveluissa:
Mitä tarkoittaa perheen yhteinen remonttilaina?
Perheen yhteinen remonttilaina tarkoittaa, että useampi hakija ottaa yhdessä lainan kodin remonttia varten. Tyypillisesti hakijoina voivat olla puolisot, sisarukset tai vaikkapa vanhemmat ja aikuiset lapset. Lainanantajat eivät edellytä mitään tiettyä sukulaissuhdetta tai yhteistä osoitetta hakijoilta – olennaista on, että kaikilla on yhteinen remonttikohde ja halu rahoittaa se yhdessä.
Kun lainaa haetaan yhdessä, vastuu rahoituksesta jakautuu kaikille osapuolille. Käytännössä jokainen yhteisvelallinen sitoutuu maksamaan lainan takaisin yhteisvastuullisesti. Tämä ei tarkoita, että kukin maksaisi vain puolet lainasta, vaan että jokainen hakija on 100% vastuussa koko lainasummasta. Yhteishakemus voi kuitenkin tuoda etuja: useampi hakija merkitsee yleensä korkeampia yhteenlaskettuja tuloja ja mahdollisia vakuuksia, mikä parantaa lainan saamisen edellytyksiä ja voi kasvattaa myönnettävää lainasummaa. Esimerkiksi jos aikuinen lapsi hakee lainaa yhdessä vanhempiensa kanssa, huomioidaan kaikkien tulot ja näin voidaan saada suurempi remonttilaina kuin yksin haettaessa.
Yhteisen remonttilainan hyödyt perheelle
Miksi remonttilainaa kannattaa harkita haettavaksi yhdessä perheenjäsenen kanssa? Seuraavassa on listattu yhteisellä lainalla saavutettavia hyötyjä:
- Parempi todennäköisyys lainan saamiseen: Yhteishakemuksessa hakijoiden tulot lasketaan yhteen, mikä nostaa maksukyvyn tasoa ja parantaa lainan myöntömahdollisuuksia. Jos yksin oma tulotaso ei riitä haluttuun summaan, voi rinnakkaishakija tuoda tarvittavaa lisäpotkua hakemukseen. Myös hakijoiden mahdolliset vakuudet katsotaan yhteen, mikä vahvistaa lainahakemusta entisestään.
- Suurempi mahdollinen lainasumma: Kun perheenjäsenet yhdistävät voimansa, pankki tai rahoitusyhtiö voi myöntää isomman lainasumman kuin yksittäiselle hakijalle. Yhteenlasketut kuukausitulot antavat enemmän pelivaraa laskennalliseen maksukykyyn, joten kalliimpikin remontti voi tulla mahdolliseksi rahoittaa yhdessä. Esimerkiksi kahden hakijan nettotulojen ollessa yhteensä 5 000 € kuukaudessa, voi maksimi lainamäärä olla huomattavasti suurempi kuin jos hakija ansaitsisi yksin 2 500 € kuussa.
- Jaettu taloudellinen taakka: Kun laina on yhteinen, käytännössä perheenjäsenet voivat sopia keskenään, miten kuukausierät jaetaan maksettaviksi. Molemmat osallistuvat lainan lyhentämiseen oman maksukykynsä mukaan, mikä keventää yksittäisen henkilön rasitusta arjessa. (Huomioi kuitenkin, että juridisesti kumpikin vastaa koko lainasta – tästä lisää alla riskien yhteydessä.)
- Mahdollisuus edullisempaan korkoon: Joissakin tapauksissa yhteishakijoilla voi olla neuvotteluvoimaa saada lainaan paremmat ehdot. Esimerkiksi osa rahoitusyhtiöistä mainitsee, että rinnakkaishakijan lisääminen voi parantaa lainatarjouksen korkoa. Kahden hakijan yhteinen profiili voi vaikuttaa luottoriskiarvioon positiivisesti, etenkin jos toinen hakija on tulotasoltaan korkeampi tai luottoluokitukseltaan parempi.
- Vakuuksien yhdistäminen: Mikäli perheellä on omaisuutta, sen voi tarvittaessa käyttää vakuutena suuremman lainan saamiseksi. Useamman hakijan yhteisessä lainassa voidaan laskea vakuuksien arvo yhteen. Esimerkiksi yhteisesti omistettu asunto tai mökki voi toimia vakuutena remonttilainalle, jolloin lainan korko ja ehdot yleensä paranevat selvästi verrattuna täysin vakuudettomaan lainaan.
Yhteisvastuu ja riskit
Vaikka yhteinen remonttilaina tuo hyötyjä, siihen sisältyy myös merkittäviä vastuita ja riskejä.
- Täysi vastuu jokaisella hakijalla: Jokainen velallinen vastaa lainasta kokonaisuudessaan. Lainaa ei koskaan “puolita” hakijoiden kesken, vaan velkojalla on oikeus periä koko lainasumma keneltä tahansa yhteisvelalliselta. Käytännössä jos toinen jättäisi maksunsa hoitamatta, voi pankki vaatia koko velan takaisinmaksun sinulta yksin.
- Maksuhäiriön vaikutus molempiin: Jos yhteisessä lainassa tulee maksuviiveitä tai maksuhäiriö, se kirjautuu jokaisen hakijan luottotietoihin. Vaikka sinä hoitaisit oman osuutesi tunnollisesti, toisen laiminlyönti näkyy myös sinun luottorekisterissäsi ja haittaa mahdollisuuksiasi saada uutta luottoa jatkossa.
- Vaikutus lainakykyyn: Yhteinen laina lasketaan täysimääräisesti kunkin hakijan henkilökohtaiseksi velaksi uusia lainoja hakiessa. Toisin sanoen, yhteinen remonttilaina pienentää kummankin hakijan lainanottokykyä tulevaisuudessa, koska velkataakka huomioidaan kokonaan molemmilla. Jos aiot myöhemmin hakea esimerkiksi autolainaa tai asuntolainaa omiin nimiisi, yhteinen velka vähentää sitä summaa, jonka pystyt uudessa lainassa saamaan.
- Vastuu säilyy elämäntilanteen muuttuessa: Yhteisvastuullinen velka ei katoa, vaikka perheen sisäiset suhteet muuttuisivat. Ero tai riita ei vapauta kumpaakaan vastuusta, vaan laina on hoidettava loppuun sovitusti tai järjesteltävä uudelleen pankin kanssa. Ennen kuin laina on kokonaan maksettu pois (tai pankin kanssa erikseen sovittu velallisen vapauttamisesta), molemmat nimet pysyvät velkasopimuksessa.
- Vakuudellisen lainan riskit: Jos remonttilaina on otettu vakuudellisena esimerkiksi yhteistä asuntoa panttaamalla, on olemassa vaara menettää koti maksulaiminlyöntien seurauksena. Pankki voi viime kädessä realisoida vakuutena olevan omaisuuden velan kattamiseksi, riippumatta siitä, kuka omistaa asunnosta minkäkin osuuden. Tämä asettaa koko perheen kodin tai muun omaisuuden riskeerattavaksi, joten vakuudesta päätettäessä on oltava yksimielisyys ja varmuus maksukyvystä.
Vakuudellinen vai vakuudeton remonttilaina?
Remonttilaina vakuudella tarkoittaa, että lainalle asetetaan jokin vakuus, yleensä kiinteää omaisuutta (kuten asunto). Vakuudeton remonttilaina puolestaan on laina, jota varten ei pantata vakuutta – se on käytännössä tavallinen kulutusluotto remonttitarkoitukseen. Molemmilla vaihtoehdoilla on omat etunsa ja rajoituksensa. Perheen yhteinen laina voi olla kumpaa tahansa tyyppiä, riippuen tilanteesta.
Vakuudellinen remonttilaina (takuu omaisuudella)
Vakuudellisessa remonttilainassa perhe antaa pankille vakuudeksi esimerkiksi remontoitavan asunnon tai muun omaisuuden. Vakuus pienentää pankin riskiä, joten vakuudellisen lainan korko on yleensä selvästi matalampi kuin vakuudettomissa lainoissa. Tyypillisesti pankit tarjoavat remonttilainoja vakuudellisena suurempiin projekteihin: esimerkiksi Nordea myöntää vakuudellista lainaa remontteihin 15 000 eurosta ylöspäin ja laina-ajat voivat tällöin olla jopa 20 vuotta. Myös OP:lla vakuudellinen pankkilaina remonttiin alkaa 20 000 eurosta ilman ylärajaa. Vakuudeksi kelpaa useimmiten asunto-omaisuus (oma koti, sijoitusasunto tai vaikkapa kesämökki), mutta myös esimerkiksi säästöt tai osakkeet saattavat käydä vakuudesta pankin harkinnan mukaan.
Vakuudellisen yhteislainan kohdalla perhe voi hyödyntää yhdistettyä vakuuspotentiaaliaan – jos hakijoilla on omistusasunto yhdessä tai erikseen, sen arvo voidaan käyttää remonttilainan takuuna. On hyvä muistaa, että vaikka korko on edullisempi (tyypillisesti noin 3–5 % pankista riippuen), vakuudellinen laina vaatii enemmän järjestelyjä: omaisuudelle tehdään arviota, lainaneuvottelu voi viedä aikaa, ja pahimmassa tapauksessa vakuuden realisointi voi uhata, jos takaisinmaksu epäonnistuu.
Vakuudeton remonttilaina (ilman vakuuksia)
Yhteinen remonttilaina on mahdollista hakea myös ilman vakuuksia, jolloin kyseessä on puhtaasti vakuudeton kulutusluotto. Tällöin laina perustuu hakijoiden maksukykyyn ja luottotietoihin, eikä mitään omaisuutta pantata lainan vakuudeksi. Vakuudeton remonttilaina on usein nopein tapa rahoittaa remontti: lainapäätöksen voi parhaimmillaan saada heti verkkohakemuksen jälkeen ja rahat tilille jopa muutaman minuutin kuluessa sopimuksen allekirjoituksesta. Tämä sopii tilanteisiin, joissa remontti pitää aloittaa kiireellisesti tai kyseessä on verrattain pieni projekti, joka ei taloudellisesti oikeuta suuren vakuudellisen lainan hakemista.
On kuitenkin huomioitava, että vakuudettomissa lainoissa korot ovat yleensä korkeammat kuin vakuudellisissa. Korkotaso voi vaihdella paljon eri rahoittajien välillä, aina yksinumeroisista prosenteista jopa parinkymmenen prosentin luokkaan hakijan profiilin ja lainasumman mukaan. Monet perinteiset pankit myöntävät vakuudettomia remonttilainoja vain omille asiakkailleen ja melko rajattuihin summiin (tyypillisesti esim. 2 000–30 000 €). Toisaalta netissä toimivien rahoitusyhtiöiden kautta on nykyään mahdollista hakea isompiakin vakuudettomia lainoja – jotkin palvelut välittävät remonttilainoja jopa 50 000–70 000 € asti ilman vakuuksia. Tällöin on entistä tärkeämpää kilpailuttaa laina ja varmistaa, että korkotarjous on kohtuullinen. Vakuudeton yhteislaina on helppo ja joustava ratkaisu, kunhan perhe ymmärtää sen korkeamman hinnan: nopeudesta ja riskittömyydestä (oman omaisuuden kannalta) maksetaan yleensä hieman kovempaa korkoa.
Vakuudellinen perhelaina remonttiin on järkevä vaihtoehto erityisesti laajoissa ja kalliissa remonteissa. Jos remonttikustannukset nousevat kymmeniin tuhansiin euroihin ja perheellä on olemassa omaisuutta, jota voidaan käyttää vakuutena (esimerkiksi omistusasunto, jossa on vapaita vakuusarvoja), kannattaa harkita vakuudellista lainaa. Edullisempi korko pienentää suuresta lainasta koituvia kokonaiskustannuksia merkittävästi pitkällä tähtäimellä. Myös pidemmät takaisinmaksuajat ovat mahdollisia: pankit voivat myöntää vakuudelliselle remonttilainalle takaisinmaksuaikaa 10–20 vuotta tai enemmänkin hankkeen laajuudesta riippuen.
Vakuudellista yhteislainaa puoltavat siis seuraavat seikat:
- Remontin mittakaava on suuri. Esimerkiksi koko talon peruskorjaus, putkiremontti tai laaja keittiö+ kylpyhuoneremontti on kustannuksiltaan niin iso, että vakuudeton kulutusluotto ei välttämättä riitä tai sen korko kävisi liian korkeaksi. Tällöin vakuudellinen laina, mahdollisesti olemassa olevan asuntolainan yhteyteen, on luonteva ratkaisu.
- Perheellä on vakuus käytettävissä. Jos omassa tai yhteisessä omistuksessa on asunto tai vaikkapa velaton kesämökki, voidaan sen arvosta käyttää osa remonttilainan vakuudeksi. Tällöin pankki myöntää lainaa edullisemmalla korolla ja isomman summan kuin ilman vakuutta olisi mahdollista. Usein pankki hyväksyy noin 70–80% vakuuden käyvästä arvosta lainan vakuudeksi, eli esimerkiksi 100 000 € arvoisesta asunnosta voi saada noin 70 000 € vakuusarvon lainaa varten.
- Halu saada alhaisin mahdollinen korko ja kuukausierä. Vakuudellinen laina voi olla kokonaisuudessaan edullisempi ja kuukausilyhennys jää pienemmäksi suurenkin summan kohdalla, koska maksuaika on pidempi ja korko matalampi. Perheen talouden kannalta tämä voi tuoda vakautta: remontin kustannukset saadaan maksettua hallitusti ajan kanssa.
Vakuudellisen lainan hakuprosessi on hitaampi ja byrokraattisempi. Pankki edellyttää usein lisäselvityksiä remonttisuunnitelmasta ja vakuusarvion kohteesta. Myös lainan nostaminen voi tapahtua erissä remontin edistymisen mukaan, toisin kuin vakuudettomassa kulutusluotossa rahat tulevat kerralla tilille. Mikäli aikaa ja halua tämän tyyppiseen prosessiin on, ja edut (alhainen korko) ylittävät vaivan, vakuudellinen remonttilaina on perheelle hyvä valinta.
Yhteinen remonttilaina ilman vakuuksia – milloin se kannattaa?
Vakuudeton yhteislaina on usein paras vaihtoehto pienempiin tai kiireellisiin remontteihin, sekä tilanteisiin joissa vakuuksia ei ole käytettävissä. Jos vaikkapa kylpyhuoneessa sattuu vesivahinko tai lämmitysjärjestelmä hajoaa yllättäen, remontti on aloitettava heti – tällöin perhe voi saada tarvitsemansa rahat nopeammin vakuudettomalla lainalla kuin pankin kiinnityksiä odotellessa. Nopea saatavuus ja helppous ovatkin vakuudettoman lainan valtteja: useat rahoituslaitokset antavat alustavan lainapäätöksen heti verkkohakemuksen perusteella, ja lopullisen päätöksen pian tunnistautumisen ja tietojen tarkistuksen jälkeen. Prosessi hoituu sähköisesti alusta loppuun, mikä on iso plussa, jos perheenjäsenet asuvat eri paikkakunnilla tai muuten kiireisiä – kummankin hakijan ei tarvitse istua yhdessä pankkineuvottelussa, vaan asian voi hoitaa verkon kautta omalla ajalla.
Vakuudeton yhteinen remonttilaina on paikallaan myös silloin, kun remontin kustannukset pysyvät maltillisina. Tyypillinen remonttilaina on Suomessa noin alle 10 000 euron suuruinen, esimerkiksi pintaremontti, uusi lattia tai osittainen keittiön päivitys mahtuvat tähän luokkaan. Tällaisiin summiin ei välttämättä edes kannata lähteä hakemaan isoa pankkilainaa vakuudella, varsinkin jos oma asunto on jo valmiiksi velkainen. Sen sijaan kilpailukykyinen vakuudeton laina riittää mainiosti. Usein pankit eivät edes tarjoa vakuudellisia remonttilainoja alle ~10–20 000 euron summille, joten kulutusluotto on silloin ainoa vaihtoehto.
Lisäksi vakuudeton laina on ainoa vaihtoehto perheille, joilla ei ole omistusasuntoa tai muuta vakuutta. Esimerkiksi nuori pariskunta vuokralla asuessaan voi silti haluta remontoida vuokraamaansa kotia (yhteisymmärryksessä omistajan kanssa) – heille vakuudeton laina on luonteva ratkaisu. Samoin jos pankki on evännyt vakuudettoman lainahakemuksen siksi, ettei hakija ole pankin asiakas tai tuloissa on pientä epäsäännöllisyyttä, kannattaa kokeilla lainavertailupalvelua: useat nettipankit ja rahoitusyhtiöt kilpailevat asiakkaista ja tarjoavat joustavampia ehtoja. Vaikka korko olisi korkeampi kuin pankkien kanta-asiakasluotoissa, voi perheelle olennainen remontti edetä, kun rahoitus järjestyy ilman ylimääräistä byrokratiaa.
Muista kuitenkin vertailla tarjouksia huolella. Vakuudettomien remonttilainojen korot ja kulut vaihtelevat suuresti eri palvelujen välillä. Yhteishakijoina teillä on hyvä asema kilpailuttaa lainaa: molempien tiedot antamalla saatte useita lainatarjouksia yhdellä hakemuksella. Valitkaa yhdessä luotettava luotonantaja ja tarkistakaa sopimusehdot (korko, mahdolliset järjestelypalkkiot, takaisinmaksun joustot) ennen hyväksymistä. Näin varmistatte, että yhteinen remonttilaina ilman vakuuksia palvelee perheenne tarpeita parhaalla mahdollisella tavalla.
Miten yhteistä remonttilainaa haetaan käytännössä?
Hakuprosessi yhteiselle lainalle on nykyään varsin suoraviivainen. Perheen yhteisessä lainahakemuksessa molempien hakijoiden on täytettävä ja allekirjoitettava hakemus omilla tiedoillaan. Käytännössä tämä tarkoittaa, että jokainen hakija tunnistautuu esimerkiksi pankkitunnuksillaan ja antaa luotonantajalle tarvittavat tiedot erikseen. Tyypillisesti molemmilta pyydetään: henkilötiedot ja -todistus, tulotiedot (palkkatodistus tai eläketodistus, yrittäjältä viimeisin tilinpäätös), viimeisten kuukausien tiliotteet sekä tiedot nykyisistä veloista. Kaikkien hakijoiden luottotiedot tarkistetaan erikseen, eli toisen puhtaat luottotiedot eivät valitettavasti voi pelastaa, jos toisella hakijalla on maksuhäiriömerkintä. Tällaisessa tilanteessa laina yleensä evätään kokonaan yhteisestäkin hakemuksesta.
Kun hakemus on jätetty, lainantarjoaja arvioi perheen yhteisen maksukyvyn. Tulojen osalta lasketaan yhteen molempien nettotulot ja niistä vähennetään ilmoitetut menot, jolloin saadaan arvio perheen käytettävissä olevasta rahasta lainaerien maksuun. Samoin mahdolliset vakuudet arvioidaan ja niiden arvo lasketaan mukaan hakemuksen vakuusasemaan (jos kyse on vakuudellisesta lainasta). Päätös lainasta voidaan saada nopeasti, usein saman päivän aikana. Yhteisen lainasopimuksen allekirjoitus tehdään sähköisesti niin, että molemmat allekirjoittavat omalta osaltaan esimerkiksi pankkitunnuksilla. Tämän jälkeen laina voidaan nostaa maksuun sovitusti – vakuudettomissa lainoissa koko summa yleensä tilille kerralla, vakuudellisissa joskus erissä remontin edistymisen mukaan.
Lainavertailu kannattaa tehdä ennen lopullista päätöstä. Koska remonttilaina on useimmiten kertaluonteinen iso sitoumus, pienetkin erot korossa ja kuluissa vaikuttavat. On suositeltavaa hyödyntää palvelua, jonka kautta saa useita tarjouksia eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä yhdellä hakemuksella. Kilpailuttamalla perhe voi säästää selvää rahaa ja löytää juuri omiin kriteereihin sopivan lainaratkaisun. Muistakaa myös, että lainaa ei ole pakko hyväksyä, jos ehdot eivät miellytä – remontin rahoitusta voi suunnitella rauhassa ja tarvittaessa kerätä säästöjä lisää, jotta lainatarve pienenee.
Perheen yhteinen remonttilaina kokemuksia
“Meillä oli puolison kanssa tarve uusia koko keittiö. Lainapäätös tuli nopeasti, ja yhteinen hakemus laski korkoa hieman verrattuna siihen mitä kumpikin olisi yksin saanut. Lyhennyserä on sovittu niin, että maksamme sen samana päivänä kun palkat tulevat tilille. Päätös tuntui luontevalta, koska molempien nimet ovat myös osakekirjassa.” – Veera
“Haimme lainavälityspalvelun kautta, koska oma pankki suhtautui varauksella. Lainahakemus onnistui verkossa, ja koska tuloni ovat freelancer-tyyppisiä, vaimo toi hakemukseen vakautta. Koron nousu hieman jännitti, mutta sovimme lainantarjoajan kanssa mahdollisuudesta joustaa lyhennyksissä tarvittaessa.” – Mikael
“Halusimme lisätä yläkertaan yhden makuuhuoneen teini-ikäistä lasta varten. Vanhempani lähtivät mukaan hakemukselle, ja vakuutena toimi heidän velaton rivitaloasunto. Prosessi vei aikaa, mutta korko jäi selvästi pienemmäksi kuin kulutusluotossa. Sovimme keskenämme, että minä maksan lainan, ja vanhemmat toimivat vain takaajina, mutta heidän nimensä näkyvät silti sopimuksessa.” – Saara
