Lyhyt vastaus on kyllä, mutta puhelimella haettava laina ei tarkoita automaattisesti helppoa lainaa. Suomessa moni pankki ja luotonantaja tarjoaa lainahakemuksen mobiilissa tai verkossa, mutta puhelin ei ohita vahvaa tunnistautumista, maksukyvyn arviointia eikä sopimusehtojen lukemista. Jos hakemus on aiemmin hylätty, syy ei yleensä katoa vain siksi, että vaihdat tietokoneen puhelimeen. Siksi puhelimella hakeminen kannattaa nähdä kätevänä asiointitapana, ei oikotienä myönteiseen päätökseen.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa näissä palveluissa:
Kyllä, monessa tapauksessa voit hakea lainaa puhelimella
Kysymykseen voiko lainaa hakea puhelimella voi vastata nyky-Suomessa useimmiten myöntävästi. Nordea kertoo, että kulutusluottoja, opintolainaa ja asuntolainaa voi hakea mobiili ja verkkopankissa. OP taas kuvaa useita lainatuotteitaan verkossa haettaviksi ja kertoo esimerkiksi luottokortin luottorajan noston onnistuvan OP-mobiilissa ja op.fi-palvelussa.
Käytännössä puhelimella hakeminen tarkoittaa tavallisimmin sitä, että avaat hakemuksen puhelimen selaimessa tai pankin sovelluksessa, täytät tiedot sähköisesti ja tunnistaudut vahvasti. Se on siis sama hakuprosessi, jonka voisi tehdä myös tietokoneella, vain pienemmällä näytöllä.
Jos haluat perehtyä aiheeseen tarkemmin, katso myös opas siitä, miten lainaa matkapuhelimella voi hakea käytännössä.
Miltä lainan hakeminen puhelimella oikeasti näyttää?
Usein ensimmäinen vaihe on tunnistautuminen. Suomi.fi:n mukaan vahva tunnistautuminen onnistuu esimerkiksi suomalaisilla pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Suomi.fi kertoo myös, että mobiilivarmenne toimii kaikilla matkapuhelimilla, kun SIM-kortille on aktivoitu sähköinen henkilöllisyys.
Tämän jälkeen hakijalta kysytään yleensä samoja tietoja kuin millä tahansa muulla laitteella. KKV:n mukaan luotonantajan on arvioitava luotonhakijan luottokelpoisuus ennen sopimuksen tekemistä, ja arvioinnissa tarkastellaan tuloja sekä muita taloudellisia olosuhteita. Samalla luotonantaja voi pyytää lisäselvityksiä, kuten palkka, eläke tai verotodistuksen.
Monessa tapauksessa prosessi ei kuitenkaan pääty siihen, että napautat hakemuksen matkaan. Nordea kertoo asuntolainahakemuksesta, että hakemuksen lähettämisen jälkeen pankki ottaa yhteyttä puhelimitse ja sopii tapaamisesta. OP taas kertoo lainaneuvottelua varten etukäteen täytettävästä hakemuksesta op.fi-palvelussa tai OP-mobiilissa. Puhelin voi siis hyvin käynnistää prosessin, vaikka loppu etenisi vielä neuvotteluun.
Toisaalta osa asioista onnistuu jo pitkälle sähköisesti. OP kertoo asuntolainaa koskevalla sivullaan, että hakemuksen voi tehdä verkossa ja sopimukset allekirjoittaa sähköisesti. Nordea taas kertoo vakuudellisesta lainasta, että tapaamisen jälkeen lainatarjouksen voi hyväksyä verkossa.
Mitä ennen hakemusta kannattaa tehdä?
Lainan hakeminen puhelimella sujuu parhaiten silloin, kun tiedät jo etukäteen ainakin kuukausitulosi, asumismenosi, nykyiset velkasi ja realistisen lainasumman. KKV muistuttaa, että oma maksukyky ja luoton lopullinen hinta kannattaa selvittää ennen lainan ottamista, koska luottoon liittyy taloudellisia riskejä.
Kannattaa varata valmiiksi myös mahdolliset liitteet ja todistukset. KKV:n mukaan luotonantaja voi pyytää tietoja tulojen lisäksi veloista ja varallisuudesta sekä esimerkiksi palkka, eläke tai verotodistuksen. Jos nämä pitää alkaa kaivaa esiin kesken hakemuksen, pieni näyttö alkaa helposti hidastaa muuten sujuvaa asiointia.
Jos käytössäsi ovat Suomi.fi-viestit, niistä voi olla yllättävää hyötyä myös turvallisuuden kannalta. Positiivisen luottotietorekisterin mukaan voit saada ilmoituksen siitä, että luotonantaja on tilannut luottotietorekisteriotteen, ja näin havaita nopeammin mahdolliset väärinkäytökset, esimerkiksi tilanteen, jossa joku yrittää hakea luottoa sinun henkilötiedoillasi.
Useimmissa lainahakemuksissa tunnistautuminen tehdään pankkitunnuksilla, joten hakijan kannattaa tietää, miten lainaa verkkopankkitunnuksilla toimii.
Miksi hakemus voi pysähtyä heti alkuun?
Moni pettyy tässä kohdassa, koska puhelin ei muuta lainan peruslogiikkaa. KKV:n mukaan luotonantajan on aina arvioitava hakijan luottokelpoisuus ennen sopimusta, ja kun haet uutta luottoa, luotonantajien on tarkistettava luottosi ja tulosi positiivisesta luottotietorekisteristä osana arviointia. Jos pankki on jo kerran hylännyt hakemuksen maksukyvyn vuoksi, puhelin ei tee siitä toista tarinaa.
Tämä näkyy käytännössä siinä, että hylkäyksen taustalla ovat usein samat asiat riippumatta siitä, haetko mobiilissa vai tietokoneella. KKV toteaa, että jos luottotietosi eivät ole kunnossa, et yleensä saa luottoa. Myös yksittäisten pankkien ehdoissa toistuvat säännölliset tulot, riittävä maksukyky ja se, ettei hakijalla ole maksuhäiriömerkintää.
Yksityisyyden kannalta hyvä puoli on se, että kaikki eivät voi tarkistaa tietojasi. Verohallinnon mukaan positiivisen luottotietorekisterin tietoja saavat käyttää vain tietoluvan saaneet luotonantajat ja vain laissa määritellyissä tilanteissa, kuten silloin kun haet uutta luottoa tai luottorajan korotusta. Luotonhakijana et myöskään voi kieltää tietojesi pyytämistä näissä tilanteissa.
Kun hakemus on täytetty oikein ja tiedot voidaan tarkistaa sähköisesti, joissain tilanteissa voit saada lainapäätöksen heti.
Mitä ehtoihin kannattaa lukea rauhassa?
Puhelimella on helppo katsoa vain kuukausierää ja siirtyä eteenpäin liian nopeasti. KKV:n mukaan luottojen hinnat vaihtelevat suuresti, todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnasta paljon ja pitkä laina-aika tekee luotosta yleensä kalliimman. Siksi ennen hyväksymistä kannattaa katsoa ainakin todellinen vuosikorko, kaikki kulut ja koko takaisinmaksettava summa.
Laki kyllä rajaa kuluttajaluoton hintaa, mutta se ei tee vertailusta turhaa. KKV:n mukaan kuluttajaluotolle saa sopia enintään 15 prosentin koron lisättynä viitekorolla, eikä sopimuksen mukainen korko saa ylittää 20 prosenttia. Muilla luottokustannuksilla on lisäksi päiväkohtainen enimmäismäärä ja vuosittainen 150 euron katto.
Jos allekirjoitus tuli tehtyä liian nopeasti, tilanteesta voi vielä perääntyä. KKV:n mukaan kuluttajaluottosopimuksen voi perua 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä tai siitä myöhemmästä ajankohdasta, jolloin sopimus on saatu kirjallisesti tai sähköisesti. Peruuttamisesta pitää ilmoittaa kirjallisesti tai muulla pysyvällä tavalla, ja rahat on palautettava luotonantajalle viivytyksettä.
Puhelimella hakeminen on usein helpointa silloin, kun kyseessä on laina ilman liitteitä tai tarvittavat tiedot saadaan tarkistettua digitaalisesti.
Milloin puhelin on hyvä valinta ja milloin ei?
Puhelin on toimiva väline silloin, kun haet selkeää tuotetta, tunnistautuminen onnistuu heti ja kaikki tiedot ovat valmiina. Se sopii hyvin myös ensimmäisen hakemuksen tekemiseen silloin, kun haluat hoitaa asian nopeasti arjen keskellä. Kun taas kyse on suuremmasta lainasta, vaihtelevista tuloista, useammasta hakijasta tai useista liitteistä, prosessi voi jatkua lisädokumenteilla tai neuvottelulla, jolloin tietokone tuntuu usein rauhallisemmalta työkalulta.
Tämän vuoksi paras vastaus ei ole pelkkä kyllä tai ei. Voit usein aloittaa hakemuksen puhelimella, mutta mitä monimutkaisempi tilanne on, sitä enemmän hyötyä on suuremmasta näytöstä ja siitä, että ehdot ehtii lukea rauhassa loppuun. Mobiili on kanava, ei oikotie.
Puhelimella lainan hakeminen on osa laajempaa muutosta, jossa sähköinen lainanhakemus on vähentänyt paperityötä ja nopeuttanut hakemista.
