Lainan saaminen ilman kiinteää vakuutta on vaikeaa, mutta tällöin henkilötakaus voi avata oven lainansaantiin. Henkilötakaus lainan vakuutena tarkoittaa käytännössä sitä, että joku muu henkilö (takaaja) sitoutuu maksamaan lainan takaisin, jos lainanottaja ei pysty siihen itse.
Toisin kuin esimerkiksi kiinteistöön pantattu vakuus, henkilötakaus ei kuitenkaan sitoudu mihinkään omaisuuteen. Se on juridisesti sitova sopimus, ja takaaja vastaa lainasta koko omaisuudellaan. Alapuolella käydään läpi, mitä henkilötakaus tarkoittaa käytännössä, minkälaisia etuja se tarjoaa lainanottajalle ja mitä riskejä se tuo molemmille osapuolille.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa näissä palveluissa:
Mitä henkilötakaus tarkoittaa?
Henkilötakaus on lainavakuus, jossa kolmas osapuoli lupautuu takaamaan lainan. Lainan hyväksyminen ei tällöin perustu siihen, että lainanottaja asettaisi omaisuuttaan pantiksi, vaan siihen, että takausvastuu siirtyy takaajalle. Omavelkainen takaus on käytännössä sama asia kuin henkilötakaus: takaaja ottaa lainan kokonaisvastuun kuin kyseessä olisi hänen oma velkansa.
Käytännössä esimerkiksi perheenjäsen tai ystävä voi allekirjoittaa takaussitoumuksen siten, että pankki saa tarvittaessa periä koko lainasumman takaajalta. Lain mukaan takaaja vastaa päävelasta kokonaisuudessaan, eli hän on vastuussa lainan pääomasta, ja usein myös lainan koroista ja muista kuluista. Pankki voi periä suorituksen suoraan takaajalta heti lainan eräpäivän jälkeen, jos laina on omavelkainen.
Vaikka henkilötakaus sitookin takauksen antajaan henkilökohtaisesti, sillä pyritään pienentämään lainanantajan riskiä. Pankki tai muu luotonantaja suostuu lainaamaan myös ilman omaisuutta, koska takaaja takaa takaisinmaksun. Tämä käytäntö on yleinen etenkin silloin, kun lainanhakijalla ei ole sopivaa kiinteää vakuutta. On kuitenkin hyvä muistaa, että henkilötakaus on vakava sitoumus – se tulee kyseeseen vain, kun omavakuutta ei ole tai sitä ei haluta käyttää.
Henkilötakauksen edut lainanottajalle
Henkilötakaus mahdollistaa lainan saamisen tilanteissa, joissa lainanottajalla ei ole reaalivakuuksia. Ilman takaajaa lainaa ei ehkä myönnettäisi lainkaan, mutta takauksen avulla lainaprosessi voi nopeutua ja lainan ehdot voivat parantua. Esimerkiksi Vippi-palvelun mukaan henkilötakaus mahdollistaa lainan ilman omaa omaisuutta, nopeuttaa hakuprosessia ja saattaa alentaa lainan korkoa verrattuna täysin vakuudettomaan lainaan.
- Mahdollistaa lainan saamisen ilman omaa vakuutta. Lainanottaja voi saada lainaa tilanteessa, jossa hänellä ei ole esimerkiksi omistusasuntoa tai muuta pantattavaa omaisuutta.
- Nopeuttaa laina-arkistoa. Takaaja antaa lainanantajalle lisäturvaa, joten lainanhakuprosessi voi usein edetä jouhevammin ja lainan saanti voi onnistua odotettua nopeammin.
- Saattaa alentaa korkoa. Koska takaus vähentää luotonantajan riskiä, lainan korko voi olla alempi kuin täysin vakuudettomassa lainassa. Erityisesti jos lainanottajan luottotiedot ovat heikentyneet, luotettava takaaja voi parantaa lainansaantimahdollisuuksia ja laskea korkokuluja verrattuna kalliiseen pikalainaan.
- Hyvä vaihtoehto tietyissä tilanteissa. Henkilötakaus sopii etenkin nuorille tai sellaisille lainanhakijoille, joilla ei vielä ole karttuneita säästöjä tai omaisuutta. Se voi olla myös oikea ratkaisu pienempiin lainasummiin (esimerkiksi alle ~15 000 €), jolloin vaadittava takaus on useimmille hallittavissa.
Henkilötakaajan vastuut ja riskit
Henkilötakaajana toimiminen on vastuullinen ja riskialtis päätös. Takaaja sitoutuu lainapäätöstä tehdessään vastaamaan lainasta koko omaisuudellaan. Lain mukaan takaaja vastaa päävelasta velkojalle kokonaisuudessaan. Käytännössä tämä tarkoittaa, että takaaja on vastuussa lainan pääomasta sekä lainasopimuksessa määritellyistä koroista ja kuluista. Moni pankki vaatii takaussitoumuksen olevan omavelkainen, jolloin pankilla on oikeus periä kokonainen laina takaisin takauksen antaneelta heti eräpäivän jälkeen.
Takaajan riskit ja vastuut voi tiivistää esimerkiksi seuraavasti:
- Täysi vastuualue. Henkilötakaaja vastaa lainasta kuin omastaan. Tämä tarkoittaa, että mikäli lainanottaja ei maksa velkaa, pankki perii maksut kokonaisuudessaan suoraan takaajalta – lainan pääoman lisäksi myös korkojen ja muiden kulujen osalta.
- Useita takaajia, yksittäinen vastuu. Jos lainassa on useampi takaaja, pankki ei ole velvollinen velottamaan kaikkia takauksenantajia yhdessä. Yksikin takaaja voi joutua hoitamaan koko velan, vaikka muut takaajat kykenisivätkin suoriutumaan omasta osuudestaan. Tällöin esimerkiksi vanhemmat, jotka ovat molemmat takaajia, vastaavat kumpikin tarvittaessa koko lainasta pankin näkökulmasta.
- Pitkäaikainen vastuu. Takauksen antamisesta lähtien vastuuta voi seurata vuosia. Oma luottokelpoisuus voi heikentyä velvoitteiden takia, ja henkilökohtainen omaisuus saattaa olla vaarassa, jos joutuu myymään esimerkiksi asunnon lainan kattamiseksi.
- Takauksen purkamisen vaikeus. Henkilötakaus on juridisesti sitova sopimus, ja sen irtisanominen laina-aikana on käytännössä hyvin vaikeaa tai mahdotonta. Takauksen antamista ei kannata tehdä kevein perustein tai lainanottajan painostamana.
- Suhderiskit. Jos maksuvaikeudet syntyvät, lainan hoitaminen voi rasittaa ihmissuhteita. Esimerkiksi perheenjäsenen laina voi ajautua yllätykselliseen hoitovastuuseen, mikä saattaa johtaa riitoihin. Takaajan maksuvaikeudet voivat toisaalta vaikuttaa takaisinlainausehtoihin ja vakuusvaateisiin.
Käytännössä nämä seikat tarkoittavat, että henkilötakaajana toimimisen edellyttää erittäin vakaata taloudellista tilannetta ja huolellista harkintaa. Takaajan tulee ymmärtää täysin lainaehdot ja oma taloudellinen riskinsä ennen sitoutumista. Lopuksi pitää muistaa, että vaikka lainanantaja voi periä maksun takaajalta, lainan ensisijainen velvollisuus säilyy lainanottajalla – takaaja voi vain jälkikäteen periä maksunsa velalliselta.
Henkilötakaus ja muut vakuusvaihtoehdot
Henkilötakaus on vain yksi tapa vakuuttaa laina, ja se eroaa selvästi perinteisistä reaalivakuuksista (kuten asunto tai auto). Useimmiten pankit suosivat kiinteistövakuutta tai muuta helposti realisoitavaa omaisuutta, sillä sellaiset vakuudet ovat luotonantajalle varmempi turva. Henkilötakaus sen sijaan perustuu yksinomaan takaajan maksukykyyn.
- Reaalivakuus sitoo omaisuuden. Kun laina on vakuudellinen, lainan takaisinmaksu turvataan panttaamalla esimerkiksi ostettava asunto. Tällöin lainanantaja voi ottaa kiinteistön haltuunsa, jos takaisinmaksu ei onnistu. Henkilötakaus ei sido mitään erityistä omaisuutta.
- Helpompi järjestää ilman omaisuutta. Jos lainanottajalla ei ole riittävästi omaisuutta, henkilötakaus on käytännössä ainoa vaihtoehto lainan saamiseksi ilman pankkivakuutta. Pienille kulutusluotoille tai yrityslainoille takaus voidaan järjestää vaivatta, kun ei vaadita asunnon tai muun reaalivakuuden panttaamista.
- Asuntolainat ja lait). Asuntolainoissa henkilötakausta ei yleisesti enää hyväksytä ainoana vakuutena – Suomessa pankit edellyttävät yleensä ostettavan asunnon panttaamista (tai valtion takausta ensiasunnossa). Viime vuosien lakiuudistukset ovat poistaneet vanhempien tai sukulaisten takauksen käytön ainoana vakuutena asuntolainassa. Sen sijaan henkilötausta voidaan joissain tapauksissa käyttää pienemmälle remontti- tai kulutuslainalle, jos muita vakuuksia ei ole.
- Turvan ero. Koska henkilötakaus ei takaa tiettyä varallisuutta, siihen liittyy yleensä suurempi riski takaajalle kuin reaalivakuuteen. Kuten edellä todettiin, riskinä on takaajan henkilösuhteet ja talous. Pankkilainan hintakin on usein vakio, mutta vakuudellinen laina voi tarjota edullisemman koron, jos vakuus oikeasti alentaa pankin riskiä.
Milloin henkilötakaus voi olla järkevä ratkaisu?
Henkilötakaus ei sovellu kaikille lainanhakijoille, mutta se voi olla harkitsemisen arvoinen joissakin tilanteissa:
- Omaisuutta ei ole. Jos lainanottaja on esimerkiksi vastavalmistunut nuori, opiskelija tai muuten ilman säästöjä ja varallisuutta, takaaja voi olla ainoa mahdollisuus saada lainaa. Tässä tilanteessa henkilötakaus voi tosiaan olla järkevä valinta lainaa varten, etenkin kun muita vakuusmuotoja ei ole tarjolla.
- Pienempi lainasumma. Henkilötakaus voi olla käytännöllinen vaihtoehto, kun lainaa haetaan suhteellisen pienellä summalla (esimerkiksi alle ~15000 €). Moni takaaja pystyy hoitamaan tällaisen lainan maksuvelan tarvittaessa omista varoistaan. Tässä tapauksessa pankki saattaa hyväksyä takauksen, kun asunnon tai muun arvovakuuden järjestäminen olisi liian vaativaa.
- Paremmat lainaehdot vaikeammilla luottotiedoilla. Jos lainanottajan luottotiedot eivät ole priimaa, luotettava takaaja voi parantaa mahdollisuuksia lainan saantiin. Takaaja antaa lainanantajalle vakuutta takaisinmaksusta, ja tämä voi johtaa alhaisempaan korkoon kuin ilman takaajaa. Käytännössä takaaja voi siis avustaa henkilöä, jolla itsellä on heikompi lainakelpoinen tausta.
- Tilapäinen järjestely. Joissain tilanteissa henkilö ja takaaja voivat sopia, että laina maksetaan takaisin muiden varojen avulla vaikka myöhemmin. Tällöin takaus voi olla tilapäinen turva, mutta on muistettava, että sopimus on voimassa sinä aikana, kunnes laina kokonaisuudessaan on hoidettu.
Henkilötakaus lainan vakuutena kokemuksia
”Kun oma hakemus ei edennyt, pyysin isältä henkilötakauksen pienelle remonttilainalle. Prosessi selkeni vasta, kun istuimme alas ja kävimme yhdessä läpi maksusuunnitelman ja pahimman skenaarion. Lopulta koimme molemmat, että ratkaisu oli perusteltu, koska lainasumma oli rajattu ja maksukyky oli laskettu varovasti.” – Jaakko
”Minulle henkilötakaus oli tapa tukea puolisoa, mutta en allekirjoittanut ennen kuin sovimme pelisäännöt kirjallisesti. Sovimme myös, että minä näen lyhennykset kuukausittain, jotta kokonaisuus pysyy läpinäkyvänä. Kun kaikki sujui suunnitellusti, takaus jäi taustalle eikä siitä tullut jatkuvaa stressin aihetta.” – Mikko
”Olin aluksi epäilevä, koska henkilötakaukseen liittyy riskejä, mutta päätin lähteä mukaan sisaruksen kohdalla. Auttoi, että rajattiin takaus vain tiettyyn lainaan ja käytiin läpi, mitä tapahtuu jos maksut viivästyvät. Jälkikäteen olen ollut tyytyväinen siihen, että asiat sovittiin rauhassa ja että lainaa ei haettu yli tarpeen.” – Sari
