Lainaa luottokortilla - plussat ja miinukset

Luottokortti on monelle tuttu maksuväline, mutta sillä voi myös “lainata” rahaa. Kortilla tehdyt ostokset veloitetaan luottotililtä ja summasta kertyy usein noin 25–60 päivän korotonta maksuaikaa. Jos koko luottosaldo maksetaan ajallaan, korkoja ei veloiteta.

Luottokortin etuina ovatkin joustavuus ja ostoturvat (esim. vakuutukset ja bonusohjelmat), mutta käyttöön liittyy myös riskejä. Jos korttilaskua ei maksa kokonaan, velan loppusummaan lasketaan korkoa – ja lyhyt maksuaika voi johtaa kalliiseen korkokierteeseen. Seuraavaksi käymme läpi luottokortilla lainaamisen perusteita, sen hyödyt ja haitat sekä vaihtoehtoiset lainamuodot.

Sisällysluettelo:

Hae lainaa näissä palveluissa:

Mitä tarkoittaa lainan ottaminen luottokortilla?

Luottokortti tarjoaa käyttäjälleen luoton: ostokset voidaan maksaa heti ja selvittää korttimaksu myöhemmin. Kortilla maksetusta summasta muodostuu velkasaldo, joka peritään laskulla yleensä kuukausittain. Tällä järjestelyllä luottokortti muistuttaa lyhytaikaista kulutusluottoa. Esimerkiksi jokainen ostos tuo automaattisesti 25–60 päivän korottoman maksujakson, ikään kuin lainaisi pienen summan lyhyeksi ajaksi ilman korkoa.

Kortinhaltija voi päättää maksaa koko laskun eräpäivään mennessä tai osan siitä (osamaksu). Jos lasku maksetaan kokonaan, luotto on käytännössä ilmainen. Jos taas velasta maksaa vain osan ja loput siirretään seuraavalle kuukaudelle, siitä siivu jää korkojen piiriin.

Luottokortilla lainaamisen suuri houkutin on helppous: luoton saa usein käyttöön ilman erillistä hakemusta jokaista ostosta varten, ja ostokset hoituvat kortilla nopeasti. Kortteihin sisältyy myös maksuturvallisuutta: esimerkiksi verkko-ostoksilla on vahva petossuoja, ja moniin kortteihin kuuluu ostoturva ja takuun pidennys.

Luottokorttiluotto eroaa kuitenkin perinteisestä pankkilainasta siinä, että käytännössä koko luottosaldo on nostettavissa heti (riippuen luottorajasta) ja takaisinmaksuaika on yleensä lyhyempi. Luoton korko alkaa kasvaa heti kierrosta ellei laskua makseta täysimääräisesti eräpäivään mennessä. Tässä eroaa kulutusluottojen joustavasta takaisinmaksusta: luottokortissa peritään korkoa koko tilanteen mukaan nopeasti.

Luottokortin hyödyt (plussat)

Luottokortilla maksaminen tuo useita etuja, etenkin lyhyen aikavälin kulutukseen. Seuraavassa luetellaan keskeisiä luottokortin pluspuolia:

Koroton maksuaika: Useimmissa luottokorteissa on noin 25–60 päivän koroton maksuaika. Tämän ajan kuluessa kortilla tehdyt ostot voidaan maksaa takaisin ilman korkokuluja, mikä on kuin tilapäistä ilmaista lainaa ostoksille. Tämä tekee kortista kätevän apuvälineen tilapäisissä rahantarpeissa.
Joustavuus ja helppous: Luottokortti on laajasti hyväksytty maksuväline niin verkossa kuin kivijalkamyymälöissä, ja sillä voi maksaa nopeasti ilman käteistä. Kortin myöntämiseen liittyy yleensä selkeät ehdot (esim. tulo ja ikä), minkä jälkeen kortti toimii ilman lisälupaa ostosten maksamiseen luotolla.
Ostoturva ja vakuutukset: Monet luottokortit sisältävät ostoturva- ja matkatavaravakuutuksia. Jos verkko-tilaus ei tule tai tuote on viallinen, korttiyhtiö voi korvata tappiot. Joissakin korteissa voi olla myös vakuutuksia, kuten matkavakuutus tai lunastusturva, jotka suojaavat käyttäjää odottamattomilta tilanteilta.
Bonus- ja etuohjelmat: Luottokorteissa on usein bonusjärjestelmiä tai cashback-etuja. Käyttäjä voi kerätä pisteitä tai rahallista palautusta jokaisesta ostoksesta, mikä tuo lisähyötyä luotto-ominaisuudelle.
Hätärahan lähde: Luottokortti toimii varalla olevana rahalähteenä äkillisissä menoissa. Esimerkiksi rikkoutunut kodinkone voi hankkia luottokortilla ja maksaa myöhemmin. Jos omat säästöt eivät heti riitä, kortti antaa ylimääräistä maksuaikaa.

Näin ollen luottokortin perusetu on maksamisen joustavuus: ostoksesta ei tarvitse huolehtia välittömästi käteismaksun muodossa, vaan summa kirjautuu luottovelaksi. Samalla kortinhaltija hyötyy lisäpalveluista, joita tavanomainen pankkikortti ei tarjoa – esimerkiksi korttiyhtiön kuluttajaturvaan liittyvät vahinkokorvaukset ja bonukset. Hyötyjen maksimoimiseksi on tärkeää käyttää luottokorttia vastuullisesti: esimerkiksi maksaa laskut ajallaan, asettaa käyttöraja ja seurata kulutusta säännöllisesti.

Luottokortin haitat (miinukset)

Luottokorttilainassa on myös merkittäviä riskejä ja kuluja, jotka kannattaa ottaa huomioon. Tärkeimpiä huonopuolia ovat:

Korkeat korot: Luottokorttilainan korko on tyypillisesti huomattavasti korkeampi kuin esimerkiksi henkilökohtaisen kulutusluoton korko. Suomessa korttien nimelliskorot ovat usein 8–14 % ja todelliset vuosikorot 11–31 %. Financer-vertais-sivuston mukaan korttien todelliset vuosikorot liikkuvat tyypillisesti 12–22 % välillä, kun taas kulutusluotoille säädetty väliaikainen korkokatto pitää korot alle noin 10 % (viitekorolla sidotut). Käytännössä tämä tarkoittaa, että jos luottosaldo kasvaa, korkokulut nousevat nopeasti.
Velkaantumisen riski: Luottokortin houkutus ylimenoon on suuri, koska ostot eivät vie käteisvaroista suoraan. Pitkittyessään osamaksuisten maksuerien maksamatta jättäminen aiheuttaa velkaa, josta peritään joka kuukausi korkoa. Kuten Takuusäätiö muistuttaa, maksamattomat luottokorttivelat voivat johtaa jopa maksuhäiriömerkintään, jos velka jää vähintään 60 päivää maksamatta eräpäivästä. Maksuhäiriö puolestaan vaikeuttaa tulevien luottojen saamista.
Lyhyt takaisinmaksuaika: Luottokorteissa ei yleensä ole hyvin pitkää laina-aikaa – laina joudutaan hoitamaan osamaksuina kohtuullisen lyhyessä ajassa, tai riski kasvaa korkomenoissa. Isoissa hankinnoissa tämä voi johtaa tiukkaan kuukausibudjettiin. Pitkät takaisinmaksuerät (esim. useita vuosia) eivät ole luottokorttien luonteva osa, jolloin henkilökohtaista lainaa kannattaa harkita suuremmissa hankinnoissa.
Vuosimaksut ja muut kulut: Monissa luottokorteissa peritään vuosimaksu (yleensä muutamasta kymmenestä eurosta yli sataan euroon). Lisäksi käteisnostosta tai ulkomaan valuutan käytöstä voi kertyä lisämaksuja. Näiden kulujen seuranta on tärkeää, sillä ne voivat kasvattaa korttilaskun kokonaiskustannuksia.
Houkutus ylittää budjetti: Korottoman ajanjakson vuoksi voi tulla helposti impulsiivisia ostoksia, joista myöhemmin muodostuu kalliita velkoja. Pitämällä luottoa jatkuvasti auki voi syntyä kierre, jossa velat kasaantuvat yhä. Käyttäjän vastuulla on rahankäytön seuranta ja hillintä.

Vaikka luottokortti voi pelastaa hetkissä, jossa omat rahavarat eivät riitä, sen etu muuttuu haitaksi, jos velkaantuminen pääsee purkautumaan. Usein netissä ja some-ryhmissä saattaa kysyä, kannattaako luottokorttivelka maksaa pois erillisellä lainalla. Vastaus on, että monella kalliilla luottokorttivelalla voi todella olla taloudellisesti järkevämpää yhdistää velat lainaan. Esimerkiksi Sortterin laatimat vertailut ehdottavat yhdistelylainaa korkeakorkoisten korttivelkojen keskittämiseen. Yhdistelylainassa vanhat korot maksetaan pois ja ne korvataan usein matalammalla kulutusluoton korolla, jolloin kokonaiskustannus saattaa laskea selvästi.

Luottokortti vai kulutusluotto?

Kun tarvitset rahaa useammaksi kuukaudeksi tai suurempiin hankintoihin, kannattaa vertailla myös muita lainamuotoja. Kulutusluotto ja joustoluotto ovat vaihtoehtoja, jotka saattavat olla luottokorttia edullisempia ja hallitumpia.

Kulutusluotto (vakuudeton laina): Perinteinen kulutusluotto haetaan yhdellä kertaa ja siihen sovitaan maksuohjelma, joka voi olla vuosia. Tällaisen lainan korko on yleensä matalampi kuin luottokortissa – sen lisäksi korkokatto (noin 10 % + viitekorko) rajoittaa luoton hintaa. Kulutusluotot ovat kannattava vaihtoehto esimerkiksi suuremmissa remontti- tai autohankinnoissa, sillä takaisinmaksuaika pidetään sopivassa suhteessa lainamäärään. OP:n ekonomistin mukaan kulutusluotto on lähtökohtaisesti halvempaa kuin luottokorttiluotto, kun lainaa oikeasti tarvitaan pitkään. Suuren erän lainaaminen yhden sopimuksen kautta myös helpottaa talouden seurantaa.

Joustoluotto: Joustoluotto (esim. Nordea Joustolaina) on eräänlainen luottorajatyyppinen laina, jossa voi nostaa rahaa useassa erässä tarpeen mukaan. Siinäkin on maksuajan lopussa korkoa, mutta kilpailuttamalla saa usein parempia ehtoja kuin tavalliselle kortille. Esimerkiksi erään analyysin mukaan joustoluottojen korot ja kulut voivat olla kilpailukykyisempiä kuin luottokortilla. Joustolainan kuittaus vaatii yleensä noston tekemistä pankkitilille, minkä vuoksi nostot mietitään erikseen – tämä voi auttaa välttämään turhia menoja (koska jokaista nosto- ja kuluerää harkitsee erikseen). Toisaalta luottokortissa on usein korotonta maksuaikaa useampi viikko – joustoluotossa korkoa kertyy heti nostopäivästä alkaen.

Muita vaihtoehtoja ovat esimerkiksi osamaksusopimukset kaupoissa tai niin kutsutut pikavipit, mutta näissä on usein vielä korkeammat kulut. Yleisesti ottaen luottokortin kaltainen lainamuoto on sopivin lyhytaikaiseen rahatukitoimenpiteeseen tai lisäturvaksi, kun taas isommissa taloudellisissa tarpeissa kulutusluotto on yleensä edullisempi. On aina syytä verrata lainojen kokonaiskustannuksia: luoton todellinen vuosikorko (johon sisältyvät korot, kulut ja maksut) kertoo parhaiten, mikä vaihtoehto on halvin.

Lainaa luottokortilla kokemuksia

“Mulla luottokortti on ollut helpotus reissuissa. Kun lennot ja hotellit meni kortilta, oli rauhallinen olo, koska tiesin että ostoturva ja reklamaatiot toimivat paremmin. Maksoin laskun heti kun palkka tuli, joten korot eivät koskaan lähteneet mukaan.” – Laura

“Auton akku kuoli keskellä viikkoa ja tililtä olisi tehnyt tiukkaa. Luottokortilla sain asian hoidettua saman tien, ja maksoin koko summan seuraavassa laskussa. Tykkään siitä, että saan pari viikkoa pelivaraa ilman että pitää täyttää hakemuksia.” – Mikko

“Kun lapsen silmälasit meni rikki, en halunnut pyytää lisää maksuaikaa laskulla tai siirtää muita menoja. Kortilla maksoin ja jaoin maksun kahdelle kuukaudelle. Se ei ollut halvin ratkaisu, mutta se oli siisti ja ennakoitava. Kun tiesin summan, pystyin budjetoimaan.” – Sari

“Minulle luottokortti on ollut vähän kuin vararahasto. En käytä sitä joka kuukausi, mutta kun pesukone sanoi sopimuksen irti, en jäänyt odottamaan alennusmyyntiä tai lainapäätöstä. Maksoin osan heti ja loput seuraavassa kuussa. Opin samalla, että minimilyhennys on liian pieni, se pitää päättää itse.” – Jari

“Olen käyttänyt luottokorttia eniten verkko-ostoissa. Kun kerran paketti ei koskaan saapunut, sain rahat takaisin yllättävän suoraviivaisesti. Sen jälkeen olen maksanut netissä mieluummin luotolla kuin suoraan tililtä. En sano että se sopii kaikille, mutta omalla kohdalla se toi turvaa.” – Aino

Usein kysytyt kysymykset lainasta luottokortilla

Mitä tarkoittaa laina luottokortilla?

Kun maksat ostoksen luottokortilla ja maksat sen takaisin vasta laskun eräpäivänä, käytät luottoa. Moni puhuu tästä “lainan ottamisena”, vaikka se näkyy arjessa usein vain yhtenä korttilaskuna. Jos maksat laskun kokonaan eräpäivään mennessä, käytät lähinnä maksuaikaa. Jos jätät osan summasta seuraaville kuukausille, kyse on käytännössä luotolla rahoittamisesta ja silloin kustannukset alkavat kertyä.

Onko luottokortilla lainaa sama asia kuin kulutusluotto?

Ei aivan, vaikka molemmissa on kyse siitä, että saat käyttöön rahaa ennen kuin maksat sen takaisin. Kulutusluotto haetaan erikseen ja siihen sovitaan yleensä selkeä maksuaikataulu. Luottokortissa luotto syntyy ostoksista, ja takaisinmaksu joustaa, mutta jousto voi myös kostautua, jos saldo jää pyörimään. Luottokortti on monen kokemuksen mukaan kätevin lyhyisiin rahoitustarpeisiin, kun taas kulutusluotto toimii paremmin silloin, kun summa on suurempi ja haluat ennakoitavan kuukausierän.

Milloin luottokortilla lainaaminen tuntuu järkevältä ratkaisulta?

Se tuntuu monista järkevältä silloin, kun tiedät etukäteen pystyväsi maksamaan summan pois melko nopeasti ja kun kyse on menosta, jota et voi tai halua siirtää. Tällaisia ovat esimerkiksi äkilliset kodin hankinnat tai matkavaraukset, joissa maksaminen pitää hoitaa heti. Kokemuksissa toistuu ajatus siitä, että luottokortti toimii hyvänä “siltana” palkkapäivään, kunhan silta ei jää pysyväksi.

Milloin luottokortilla lainaa ei yleensä kannata ottaa?

Silloin, kun tiedät jo valmiiksi, että takaisinmaksu venyy useammalle kuukaudelle ja saldo ehtii kasvaa. Tällöin korko ja muut kulut voivat tehdä kokonaisuudesta yllättävän kalliin. Myös tilanteessa, jossa oma talous on muutenkin tiukilla, luottokortti voi lisätä painetta, koska velka ei katoa itsestään ja pienetkin kuukausierät saattavat venyä.

Mitä “koroton maksuaika” oikeasti tarkoittaa?

Koroton maksuaika tarkoittaa, että kun maksat laskun kokonaan eräpäivään mennessä, ostoksista ei yleensä veloiteta korkoa. Moni kokee tämän luottokortin parhaaksi puoleksi, koska se tuo arkeen joustoa ilman lisäkuluja. Käytännössä korottomuus koskee kuitenkin yleensä vain sitä tilannetta, että koko summa maksetaan sovitusti. Jos maksat vain osan ja loppu jää seuraaville kuukausille, luotto muuttuu korkoa kerryttäväksi velaksi.

Voiko luottokortilta nostaa rahaa tilille ja onko se sama kuin lainan nostaminen?

Monilla korteilla voi nostaa käteistä tai siirtää rahaa tilille, mutta se ei ole aina edullinen tapa käyttää luottoa. Käteisnostoihin liittyy usein erillisiä kuluja, ja korko voi alkaa kertyä heti nostopäivästä. Tämän vuoksi osa pitää kortin käyttöä ostoksiin selkeämpänä kuin käteisnostoja, koska ostoksissa ehdot ja aikataulu tuntuvat helpommin hallittavilta.

Mitä jos luottokorttilasku jää maksamatta?

Jos lasku jää maksamatta, siitä seuraa tyypillisesti muistutuksia, viivästyskuluja ja korkojen kasvua. Jos tilanne pitkittyy, velka voi siirtyä perintään ja siitä voi pahimmillaan seurata maksuhäiriömerkintä. Usein jo varhaisessa vaiheessa auttaa se, että ottaa yhteyttä luotonantajaan ja sopii maksujärjestelystä, koska ongelma harvoin ratkeaa sillä, että laskun vain “antaa olla”.